Многие покупатели ошибочно полагают, что снижение ключевой ставки ЦБ автоматически сделает ипотеку доступной. Компания Smarent показала на конкретных примерах, почему кредит на жилье, напротив, стало получить сложнее, и посоветовала, что в таком случае делать.

Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори

Что изменилось

Год назад, после снижения ипотечных ставок, покупатели ожидали радикального оживления рынка, но этого не произошло. На практике, пояснили специалисты, доступность жилья определяется целым рядом факторов, и даже дешевый кредит не гарантирует покупку квартиры.

Банки начали глубже анализировать заемщиков из-за роста стоимости недвижимости и рисков просрочек. Требования к первоначальному взносу и подтвержденному доходу выросли. От вопроса, какая будет ставка, рынок перешел к вопросу, насколько надежен клиент.

Ипотека действительно дешевеет, но это толкает цены на квартиры вверх. В итоге экономия на процентах часто съедается подорожанием объекта.

Источники: Банк России, ДОМ.РФ, расчеты Smarent

Почему банки отказывают даже надежным клиентам

Кредитные организации оценивают вероятность выплат в течение 20—30 лет, а не только текущую платежеспособность. Формула «высокий доход + хороший рейтинг = одобрение» больше не работает.

Кредит могут не дать, если заемщик не обратил внимание на следующие детали:

• действующее поручительство по чужому кредиту (даже если за него платят другие);

• изношенные документы или технические ошибки;

• старые закрытые просрочки без пояснений для банка;

• наличие других займов и кредитных карт при отсутствии накоплений («финансовой подушки»).

Кредитный рейтинг также не является гарантией. Высокий балл важен, но банк все равно детально изучит историю событий (закрытые долги, частоту заявок), чтобы оценить предсказуемость поведения клиента.

Источники: Банк России, ДОМ.РФ, расчеты Smarent

Что увеличивает шансы на ипотеку

Подготовка начинается не с мониторинга новостей, а с анализа собственных финансов.

Эксперты советуют проверить кредитную историю, закрыть ненужные обязательства (например, поручительства), заменить изношенные документы и сформировать финансовый резерв.

Также важно заранее объективно оценить долговую нагрузку и сумму первоначального взноса.

Источники: Банк России, ДОМ.РФ

Вывод

Выигрывает не тот, кто пытается угадать идеальный момент входа в рынок, а тот, кто привел свои финансы в порядок до подачи заявки.

То есть сегодня доступность ипотеки определяется скорее не размером процентной ставки, а качеством подготовки заемщика и его общей финансовой устойчивостью.