Внедрить стандартизацию ипотечных договоров предложил на ХХI Международном банковском форуме председатель правления Банка ДОМ.РФ Артем Федорко, сообщила пресс-служба кредитной организации.

 

Фото: © Игорь Низов/Фотобанк Лори

  

Что именно сказал руководитель кредитной организации, как на это отреагировала глава ЦБ и как это восприняли участники рынка, в своих публикациях отразили ведущие российские СМИ.

 

Артем ФЕДОРКО (на фото ниже), председатель правления Банка ДОМ.РФ:

— Сложность современного мира множится и растет, вместе с тем виден явный тренд на стандартизацию базовых сервисов и продуктов. В ипотеке это имело бы смысл.

 

Фото предоставлено пресс-службой ДОМ.РФ

 

Это шаг, чтобы в России появилось то, что в ряде стран называется prime-сегмент — стандартная ипотека, на которую можно распространить меры поддержки государства. Она легко секьюритизируется и обеспечивает защиту и доверие граждан.

Договор на стандартную ипотеку должен помещаться на одной странице, чтобы человек сразу понял все ключевые условия, на которые соглашается. Он должен быть уверен в том, что вне зависимости от выбора банка его судьба будет складываться единообразно.

Такая ипотека обеспечила бы конкуренцию на финансовом рынке в интересах потребителей, а для банков — это увеличение масштабов бизнеса, простота автоматизации процессов и сокращение издержек.

При этом нестандартная ипотека могла бы выдаваться наряду со стандартной.

 

Фото: © Александр Тарасенков Фотобанк / Лори

 

Эльвира НАБИУЛЛИНА (на фото), председатель Банка России:

— Мы всегда говорили о тех дисбалансах, которые есть из-за массовой долгосрочной льготной ипотеки. Но вот ее уже нет почти три месяца, и, к сожалению, как всегда, начинают возникать новые очень креативные схемы: траншевые кредиты, варианты без первоначального взноса, рассрочка и т. д.

Схем множество, внешне они очень красивы, привлекательны, но, когда анализируешь, все это сводится к завышению цен на квартиры. То есть мы реально можем поставить людей в тяжелую ситуацию. В случае если у них будут проблемы, денег после продажи жилья не хватит на выплату остатка долга.

Буквально на днях — правда, после длительных дискуссий — был утвержден ипотечный стандарт, и меня это радует. Надеюсь, что он будет соблюдаться, и спасибо банкам, что нам все-таки удалось договориться.

 

Фото: fa.ru

 

Александр ЦЫГАНОВ (на фото), профессор Финансового университета при Правительстве РФ:

— Стандарт направлен на уменьшение возможностей и уловок по выдаче высокорисковых кредитов с минимальным первым взносом. Схемы, которые будут запрещены, применяются большей частью в нестоличных регионах. На некоторых объектах по ним продается 100% квартир.

Существенного вала проблем, выселений и судебных дел еще не накопилось, а новый стандарт предупредит их появление. Рынок новостроек станет прозрачнее, ущемить права покупателей и заемщиков будет значительно сложнее.

 

Фото предоставлено пресс-службой Est-a-Tet

 

Владимир МОРЕБИС (на фото), коммерческий директор — партнер Est-a-Tet:

— Введение стандарта в целом направлено на повышение прозрачности ипотечных продуктов, снижение рисков недобросовестных подходов, когда заемщик в силу своей ограниченной финансовой грамотности не до конца понимает все «подводные камни» и последствия принимаемых им обязательств.

Сегодня на рынке недвижимости объективно наблюдается период ипотечного доминирования, поэтому определенные меры по нормализации коммерческой выгоды, рисков и социальной ответственности пойдут на пользу гражданам.

При этом кредитным организациям потребуются иные инструменты, помимо ипотеки, для поддержания спроса. Если раньше банки не были заинтересованы в разработке или запуске таких инструментов, то сейчас работа в этом направлении существенно ускорится.

Фактически можно будет говорить о выделении доли «чистых» заемщиков — без вспомогательных продуктов, которые размывают портрет потребителя и его платежеспособность.

 

Фото предоставлено пресс-службой А101

 

Рустам АЗИЗОВ (на фото), директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК А101:

— Сейчас практически все ипотечные кредиты, которые выдаются на рыночных условиях, так или иначе субсидируются девелоперами.

Первый вид субсидии — на короткий срок, обычно на время строительства дома. Ставка может составлять от 3% до 10% и действовать от года до пяти лет. Затем ставка становится рыночной.

Второй вариант — субсидия на весь срок. Ставки для клиентов по таким кредитам пока держатся на уровне 13%, но после повышения ключевой ставки ЦБ до 19% они могут подняться минимум до 14% — 15%.

Это находится за пределами психологической готовности людей брать ипотечные кредиты, но все же намного лучше 23%, при которых за квартиру стоимостью 12 млн руб. ежемесячный платеж превысит 200 тыс. руб.

Если станет обязательным ипотечный стандарт, который фактически полностью запретит любое субсидирование ставки от застройщика, рынок потеряет порядка 40% — 50% спроса от текущих значений.

 

Фото: cian.ru

 

Алексей ПОПОВ (на фото), руководитель Циан.Аналитики:

— Некоторые аспекты, обозначенные в стандарте, носят рамочный характер, пока неясно, как это будет реализовано и насколько жестко будет контролироваться.

Прежде всего, это относится к росту стоимости жилья при снижении ставки. Ценообразование на рынке новостроек — сложный процесс, который вряд ли возможно исчерпывающе отрегулировать, чтобы избежать обхода ограничений.

Сегодня на сделки, не укладывающиеся в стандарт, приходится около 10% — 15% продаж новостроек. Остальное — это стандартные выдачи по «Семейной» или IT-ипотеке, региональные кредитные программы, покупка за наличные или в рассрочку.

Часть граждан перейдет на иные схемы или отложит сделку. Общий эффект будет зависеть от динамики ключевой ставки ЦБ в первой половине 2025 года и от реальной правоприменительной практики.

 

Фото из личного архива Е. Шавнева

 

Евгений ШАВНЕВ (на фото), гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип»:

— Стандарт — своего рода подробное описание «правил игры». Основная его цель — сделать ипотеку понятным продуктом «без мелких шрифтов».

Это особенно важно именно по отношению к ипотеке, поскольку речь идет о долгосрочном и дорогом продукте.

 

Фото: duma.gov.ru

 

Владимир СЕНИН (на фото), депутат Госдумы РФ:

— Несколько лет назад на Банковском конгрессе в Санкт-Петербурге кредитным организациям предлагалось создать СРО, установить саморегулирование по части поведенческого надзора, например по вопросам мисселинга (недобросоветное поведение финансовых организаций — Ред.).

Но тогда участники рынка не захотели заняться этим вопросом и не поддержали идею, в том числе из-за дополнительной административной нагрузки.

Было очевидно, что в таком случае этим займется сам ЦБ. Сейчас мы видим, как регулятор начинает внедрять стандарты, внося предложения по законодательному регулированию деятельности банков. И это жестче, чем саморегулирование профессиональной средой.

 

Фото: domclick.ru

 

Алексей ЛЕЙПИ (на фото), директор дивизиона Домклик:

— На динамику выдач ипотеки в Сбере стандарт не повлияет. Ценовые и неценовые условия ипотеки на новостройки также останутся неизменными.

В целом же сегмент сделок, которых коснется стандарт, занимает не более 10% рынка, и он уже адаптировался к минимизации возможных рисков. Завышение стоимости в рамках программ субсидирования контролируется банками и сегодня.

Кроме того, для стимулирования выдач рыночной ипотеки появились и новые механизмы, например комиссия за снижение ставки. Эта программа полностью зависит от желания или потребностей клиента, и он не изменит решение из-за возможных ограничений со следующего года.

 

Фото предоставлено пресс-службой Банка ДОМ.РФ

 

Светлана НЕКРАСОВА (на фото), управляющий директор ДОМ.РФ:

— На объемы выдач в значительной мере влияет платежеспособность заемщиков, размер процентной ставки и динамика цен на жилье.

Стандарт направлен на регулирование других процессов ипотечного кредитования, в первую очередь на исключение ненадлежащих практик при консультировании потенциальных заемщиков и проведении расчетов по сделкам с жильем.

 

Фото предоставлено пресс-службой НКР

 

Михаил ДОРОНКИН (на фото), управляющий директор рейтингового агентства НКР:

— Ипотечный стандарт не окажет заметного влияния на динамику выдачи ипотеки. Действия Банка России в последние несколько лет существенно снизили процент рискованных практик.

Вектор рынка сегодня фактически определяется льготными программами и зависит от размера выделяемых на них лимитов, а не от акций девелоперов.

 

Фото: t.me/acraratingagency

 

Ирина НОСОВА (на фото), старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА:

— Конец года будет характеризоваться массой акций и ростом ипотечных выдач по сравнению с сентябрем — октябрем, при этом в начале 2025-го будет существенное проседание по объему выдаваемых кредитов.

«Рабочий шлюз» закроется в значительной мере, но не полностью, поскольку банки и застройщики найдут очередную лазейку, которая позволит им поддержать бизнес на какое-то время до следующего регуляторного пресечения.

Введение ипотечного стандарта приведет к дальнейшему удорожанию ипотеки, банки просто переложат значительную часть упускаемой выгоды на плечи заемщика.

  

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

ЦБ: после завершения льготной ипотеки продолжают возникать серые схемы, что повышает цены на жилье

Макронадбавки по ипотеке в рамках ДДУ: позиции Минфина и ЦБ разошлись

Эксперты: что будет с экономикой и строительством при ключевой ставке ЦБ в 19%

ЦБ повысил ключевую ставку до 19% годовых (графики)

ЦБ не нравится такой банковский инструмент, как покупка сниженной ставки по кредиту

ЦБ: В Минфине согласны с нашим предложением закрыть такую «серую схему» от застройщика, как переуступка прав по ДДУ

Эксперты: ЦБ ждет прекращения массовой льготной ипотеки

Эксперт: банки ужесточают требования к заемщикам на фоне ограничений ЦБ

ЦБ нашел на рынке новостроек новые схемы продаж — аккредитивы и переуступку прав

ЦБ планирует принять ипотечный стандарт и обсудить с Правительством изменения правил выдачи ипотеки с господдержкой

Такой законопроект разработали представители всех фракций Госдумы РФ, и в ближайшее время его планируют внести в нижнюю палату парламента, сообщили «Известия».

 

Фото: © Юрий Губин / Фотобанк Лори

    

Вот что рассказали опрошенные порталом ЕРЗ.РФ девелоперы и эксперты.

  

Надежда Ильина, директор по развитию ГК Лидер Групп:

— Инсоляцию уже давно следует рассматривать не как санитарно-гигиеническое требование, а как качественную характеристику жилья. По сути, степень освещенности квартиры в нынешних реалиях влияет только на ее цену. Желание застройщика заработать за счет более высокой плотности застройки или ухудшения качественных характеристик проекта неизбежно приводит к потере в стоимости квартир в данном проекте.

Во всех своих современных жилых комплексах мы учитываем не только нормы инсоляции, но и стандарты комфорта. Гостиные с тремя панорамными окнами, ванные с доступом естественного света и широкие распашные балконные двери — это решения из разряда «маст хэв» («необходимо иметь» — Ред.), которые мы давно успешно реализуем даже в бюджетном сегменте.

А вот в плане функционала бывает, что в угоду старым нормам приходится жертвовать современными опциями, отказываясь в отдельных квартирах от более интересного и функционального решения.

 

Владимир Болотов, главный архитектор проектов Группы Голос:

— Напомню, что нормы инсоляции появились в законодательстве еще в 20-х годах прошлого века. И связаны они были со вспышкой туберкулеза: считалось, что инсоляция имеет огромное значение для профилактики этой болезни. Ультрафиолет, проникая через стекла, убивает палочку, которая является инициатором туберкулеза. Сегодня, когда туберкулез практически побежден, эта тема уже не так актуальна. Тем более что сейчас существуют альтернативные способы обеззараживания помещений: современные установки с большей эффективностью и возможностью круглогодичного применения. Поэтому, по большому счету, норма сохраняется больше как психологический комфорт для людей.

Более того, нормативная инсоляция вовсе не обеспечивает круглый год доступ солнца в квартиру, а обеспечивает это лишь в тот расчетный период, который действует на основе математической модели движения солнца по определенной траектории. И эта модель, как правило, не соответствует действительности. Получается, гипотетически в какое-то время под каким-то углом на пару часиков солнце может заглянуть в комнату, а все остальное время, когда траектория ниже, солнце может и не появиться в квартире. Поэтому, я считаю, что это некий такой двойной стандарт, и если его отменят, то выиграют все.

Нормы инсоляции могут приводить к снижению эффективности объемно-планировочных решений. Сейчас мы обязаны строить только широтные секции, чтобы квартиры выходили спальнями на южную сторону. А значит, мы должны широтную застройку нарезать на более мелкие кусочки — соответственно, строить больше лестниц, больше лифтов. А это более дорогие объемно-планировочные решения.

  

Фото предоставлено пресс-службой компании Метриум

 

Светлана Бардина (на фото), директор департамента продаж жилой недвижимости ГК Сумма элементов (девелопер премиального жилого небоскреба Дом Дау):

— Нормы инсоляции, действительно, — одни из наиболее спорных норм в строительстве, поскольку какого-то научного обоснования или проверки их обоснованности нет. Когда их разрабатывали, исходили из гипотетических предположений о важности поглощения света помещениями в зданиях, а также прилегающими к ним территориями. Отмечу, что во многих странах эти нормы весьма гибкие и распространяются только на ограниченные регионы (Крайний Север и пр.). Поэтому их пересмотр и адаптивность уже давно назрели.

Нормы инсоляции мешают более эффективному размещению корпусов на участке строительства, а также созданию более разнообразных планировочных решений. Архитекторы должны постоянно учитывать эту норму при увеличении или уменьшении числа комнат, проектировании оконных проемов, планировании этажного размещения квартир.

Иными словами, это требование очень сильно снижает эффективность, а часто и удобство планировочных решений для жителей домов, а польза от строгих норм инсоляции весьма эфемерна.

Полностью отменять инсоляцию не следует, чтобы никто не стал проектировать жилье, скажем, совсем без окон. Но эти нормы необходимо сделать более гибкими и рекомендательными, чтобы повысить эффективность планировочных решений и снизить стоимость строительства. Прежде всего, в новых нормах необходимо учитывать наличие новых форматов остекления (панорамные, французские окна), которые могут компенсировать инсоляцию.

  

Фото предоставлено пресс-службой компании Метриум

 

Дмитрий Голев (на фото), коммерческий директор Optima Development (девелопер жилого квартала Prime Park):

— Либерализуя принципы градостроительства, законодатели рассчитывают сделать новостройки более доступными для населения. Однако я против полной отмены норм инсоляции. Существующие правила определяют минимальный допустимый уровень естественного освещения квартир. Устранение этого принципа приведет к появлению потенциально опасного жилья, что, разумеется, недопустимо. Нельзя соглашаться на отмену норм по инсоляции, чтобы не спровоцировать всплеск заболеваний и психологических проблем среди россиян.

Некоторые застройщики лоббируют дальнейшее уплотнение городов, формирование «человейников», а также строительство микроквартир без окон. Разумеется, это недопустимо.

Полностью устранять правила инсоляции нельзя. Однако текущие нормы во многом устарели. Они принимались в разгар туберкулезной инфекции, создают чрезмерные сложности для застройщиков и не обусловлены текущей санитарно-эпидемиологической обстановкой. Вместе с тем любые возможные коррективы в них должны приниматься с учетом мнения профессиональных сообществ, в том числе медицинского, ведь от соблюдения этих правил напрямую зависит здоровье россиян.

Для повышения доступности жилья следует снижать плату за смену ВРИ, а также применять инновационные решения, например, BIM-моделирование. Строить дома, которые окажутся хуже «хрущевок», непозволительно.

 

Владимир Леутин, руководитель проектного института ГК Монолит:

— По моим прогнозам, после отмены требования к уровню освещения жилья естественным светом через окна требования к проектированию упростятся, а в проектах не будет одного из главных ограничений, которое влияет на планировку застройки. При этом стоимость жилья не снизится, но затраты застройщика будут оптимизированы.

История с балконами в нынешних нормах — это требования по пожарной безопасности, а их ослабление приведет к возможности более плотной застройки. Согласно санитарным нормам и правилам, продолжительность инсоляции в помещении должна быть не менее полутора часов в день. Ее дефицит может привести к проблемам со здоровьем. Без действия солнечных лучей в организме не будут вырабатываться витамин D, гормоны серотонин и мелатонин, нехватка света со временем приведет к упадку настроения, снижению продуктивности, обострению хронических заболеваний, более быстрому старению организма.

Прямое влияние солнечного света убивает микобактерии туберкулеза. Недостаточный уровень инсоляции может стать причиной рахита и остеопороза. Научно доказано, что светотерапия может помочь в борьбе с депрессией. Еще одно полезное свойство солнечного света — воздействие на циркадные ритмы человека через мелатонин, гормон, регулирующий циклы сна и бодрствования. Недостаточное воздействие солнца может стать одним из триггеров развития бессонницы и сезонного аффективного расстройства.

Кроме того, нормы по инсоляции были научно обоснованы в 1960-х годах в рамках борьбы за здоровье советского человека и для профилактики рахита и туберкулеза. В советское время эти заболевания были побеждены.

 

Фото предоставлено пресс-службой Архитектурной мастерской DA

 

Максим Долгов (на фото), основатель Архитектурной мастерской DA:

— Изменить нормы инсоляции жилых помещений пытаются уже давно. Инициаторы очевидны — это крупные девелоперские компании. В случае отмены нам, как проектировщикам, станет работать намного проще: упростится формообразование кварталов, увеличатся размеры широтных секций, можно активнее работать с пластикой фасадов, проектировать жилые комплексы в сложившейся исторической среде, но есть и негативная сторона вопроса. Пытаясь выжать максимум из земельных участков, мы рискуем увидеть «питерские» дворы-колодцы, но уже не 4—5 этажей, а в 20—25, что, безусловно, не будет способствовать ни физическому, ни психологическому здоровью наших граждан. Поэтому я скорее противник, чем сторонник, данного законопроекта.

«Известия» выяснили, что по этому поводу думают эксперты.

По словам основателя и руководителя архитектурного бюро Archinform Тимура Абдуллаева (на фото ниже) инсоляция определяет планировочную структуру квартала, поскольку здания не должны друг друга затенять.

  

Фото: archinform.ru

 

Это одно из последних неоспоренных правил, многие другие уже были упрощены, упразднены и девальвированы под давлением строительного лобби, напомнил эксперт.

   

Фото: onf.ru

 

Часть девелоперов уже давно игнорируют требования по шумоизоляции, что хорошо известно жителям новостроек, напомнил аналитик Общероссийского народного фронта (ОНФ) Павел Склянчук (на фото). «Дальше захотят уменьшить высоту потолков в квартирах с нынешних 2,7 м, затем будут кухни без окон делать», — предположил эксперт.

Из-за нехватки света могут возникнуть проблемы со здоровьем. Со временем это приведет к упадку настроения, обострению хронических заболеваний и к более быстрому старению организма, предупредил врач-эксперт лаборатории «Гемотест» Роман Иванов.

С этим согласна врач-терапевт группы компаний BestDoctor Юлия Миронова. Еще одно полезное свойство солнечного света, уточнила она, это воздействие на циркадные ритмы человека через мелатонин, гормон, регулирующий циклы сна и бодрствования.

  

Фото: glorax.com

   

Оптимальным решением может стать не полная отмена норм инсоляции, а их адаптация под текущие реалии, предложил первый вице-президент GloraX Александр Андрианов (на фото).

И вообще к вопросу изменения таких требований стоит подходить с особым вниманием, а либерализация правил не должна привести к тому, чтобы снизилось качество жизни людей, приобретающих новостройки, подчеркнул девелопер.

    

Фото: yakubovsky.ru

   

«Не считаю, что нужно отменять норму по инсоляции, так же как и корректировать другие нормы, связанные с качеством жилья», — заявил журналистам член Комитета Госдумы РФ по строительству и ЖКХ Александр Якубовский (на фото).

Депутат напомнил, что одна из ключевых целей национального проекта «Жилье и городская среда» — повышение комфортности. А данная инициатива этой цели прямо противоречит, резюмировал парламентарий.

 

Фото: council.gov.ru

 

Естественный свет — «очень важный фактор в обеспечении физиологии человека, его нормального существования», полагает к. м. н., член Совета Федерации Александр Башкин (на фото). Под влиянием ультрафиолетового излучения формируется витамин D, гипофиз от сигналов, поступающих на сетчатку глаза, вырабатывает комплекс гормонов, которые действуют на надпочечники, регулируя физическую и умственную активность человека.

Судя по всему, авторы законопроекта, со всеми этими аргументами были знакомы, но они убеждены, что добиться бактерицидной гигиены можно с помощью современных устройств «умных домов» — систем вентиляции, кондиционеров, аэраторов, очистителей воздуха, ультрафиолетовых ламп и «зеленых» технологий.

 

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

 

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

Эксперты определили лидеров рейтинга по продуктовым характеристикам новостроек

Удмуртская Республика лидирует в России по доле жилых комплексов с заявленными технологиями умного дома

В России будут субсидировать проекты «зеленого» жилья

Новые правила безопасного использования и содержания лифтов

Госдума: за строительством «человейников» скрывается ворох проблем

Новые стандарты для систем вентиляции и канализации

ДОМ.РФ и Сбербанк анонсировали разработку финансовых инструментов для поддержки «зеленого» строительства

Верховный Суд не поддержал нижестоящий суд, посчитавший, что нарушение инсоляции в квартире не является юридически значимым

Верховный Суд: за нарушение требований инсоляции застройщик должен заплатить штраф

Требования к инсоляции снижены. Дома разрешили строить ближе к детским площадкам и школам