Внедрить стандартизацию ипотечных договоров предложил на ХХI Международном банковском форуме председатель правления Банка ДОМ.РФ Артем Федорко, сообщила пресс-служба кредитной организации.

 

Фото: © Игорь Низов/Фотобанк Лори

  

Что именно сказал руководитель кредитной организации, как на это отреагировала глава ЦБ и как это восприняли участники рынка, в своих публикациях отразили ведущие российские СМИ.

 

Артем ФЕДОРКО (на фото ниже), председатель правления Банка ДОМ.РФ:

— Сложность современного мира множится и растет, вместе с тем виден явный тренд на стандартизацию базовых сервисов и продуктов. В ипотеке это имело бы смысл.

 

Фото предоставлено пресс-службой ДОМ.РФ

 

Это шаг, чтобы в России появилось то, что в ряде стран называется prime-сегмент — стандартная ипотека, на которую можно распространить меры поддержки государства. Она легко секьюритизируется и обеспечивает защиту и доверие граждан.

Договор на стандартную ипотеку должен помещаться на одной странице, чтобы человек сразу понял все ключевые условия, на которые соглашается. Он должен быть уверен в том, что вне зависимости от выбора банка его судьба будет складываться единообразно.

Такая ипотека обеспечила бы конкуренцию на финансовом рынке в интересах потребителей, а для банков — это увеличение масштабов бизнеса, простота автоматизации процессов и сокращение издержек.

При этом нестандартная ипотека могла бы выдаваться наряду со стандартной.

 

Фото: © Александр Тарасенков Фотобанк / Лори

 

Эльвира НАБИУЛЛИНА (на фото), председатель Банка России:

— Мы всегда говорили о тех дисбалансах, которые есть из-за массовой долгосрочной льготной ипотеки. Но вот ее уже нет почти три месяца, и, к сожалению, как всегда, начинают возникать новые очень креативные схемы: траншевые кредиты, варианты без первоначального взноса, рассрочка и т. д.

Схем множество, внешне они очень красивы, привлекательны, но, когда анализируешь, все это сводится к завышению цен на квартиры. То есть мы реально можем поставить людей в тяжелую ситуацию. В случае если у них будут проблемы, денег после продажи жилья не хватит на выплату остатка долга.

Буквально на днях — правда, после длительных дискуссий — был утвержден ипотечный стандарт, и меня это радует. Надеюсь, что он будет соблюдаться, и спасибо банкам, что нам все-таки удалось договориться.

 

Фото: fa.ru

 

Александр ЦЫГАНОВ (на фото), профессор Финансового университета при Правительстве РФ:

— Стандарт направлен на уменьшение возможностей и уловок по выдаче высокорисковых кредитов с минимальным первым взносом. Схемы, которые будут запрещены, применяются большей частью в нестоличных регионах. На некоторых объектах по ним продается 100% квартир.

Существенного вала проблем, выселений и судебных дел еще не накопилось, а новый стандарт предупредит их появление. Рынок новостроек станет прозрачнее, ущемить права покупателей и заемщиков будет значительно сложнее.

 

Фото предоставлено пресс-службой Est-a-Tet

 

Владимир МОРЕБИС (на фото), коммерческий директор — партнер Est-a-Tet:

— Введение стандарта в целом направлено на повышение прозрачности ипотечных продуктов, снижение рисков недобросовестных подходов, когда заемщик в силу своей ограниченной финансовой грамотности не до конца понимает все «подводные камни» и последствия принимаемых им обязательств.

Сегодня на рынке недвижимости объективно наблюдается период ипотечного доминирования, поэтому определенные меры по нормализации коммерческой выгоды, рисков и социальной ответственности пойдут на пользу гражданам.

При этом кредитным организациям потребуются иные инструменты, помимо ипотеки, для поддержания спроса. Если раньше банки не были заинтересованы в разработке или запуске таких инструментов, то сейчас работа в этом направлении существенно ускорится.

Фактически можно будет говорить о выделении доли «чистых» заемщиков — без вспомогательных продуктов, которые размывают портрет потребителя и его платежеспособность.

 

Фото предоставлено пресс-службой А101

 

Рустам АЗИЗОВ (на фото), директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК А101:

— Сейчас практически все ипотечные кредиты, которые выдаются на рыночных условиях, так или иначе субсидируются девелоперами.

Первый вид субсидии — на короткий срок, обычно на время строительства дома. Ставка может составлять от 3% до 10% и действовать от года до пяти лет. Затем ставка становится рыночной.

Второй вариант — субсидия на весь срок. Ставки для клиентов по таким кредитам пока держатся на уровне 13%, но после повышения ключевой ставки ЦБ до 19% они могут подняться минимум до 14% — 15%.

Это находится за пределами психологической готовности людей брать ипотечные кредиты, но все же намного лучше 23%, при которых за квартиру стоимостью 12 млн руб. ежемесячный платеж превысит 200 тыс. руб.

Если станет обязательным ипотечный стандарт, который фактически полностью запретит любое субсидирование ставки от застройщика, рынок потеряет порядка 40% — 50% спроса от текущих значений.

 

Фото: cian.ru

 

Алексей ПОПОВ (на фото), руководитель Циан.Аналитики:

— Некоторые аспекты, обозначенные в стандарте, носят рамочный характер, пока неясно, как это будет реализовано и насколько жестко будет контролироваться.

Прежде всего, это относится к росту стоимости жилья при снижении ставки. Ценообразование на рынке новостроек — сложный процесс, который вряд ли возможно исчерпывающе отрегулировать, чтобы избежать обхода ограничений.

Сегодня на сделки, не укладывающиеся в стандарт, приходится около 10% — 15% продаж новостроек. Остальное — это стандартные выдачи по «Семейной» или IT-ипотеке, региональные кредитные программы, покупка за наличные или в рассрочку.

Часть граждан перейдет на иные схемы или отложит сделку. Общий эффект будет зависеть от динамики ключевой ставки ЦБ в первой половине 2025 года и от реальной правоприменительной практики.

 

Фото из личного архива Е. Шавнева

 

Евгений ШАВНЕВ (на фото), гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип»:

— Стандарт — своего рода подробное описание «правил игры». Основная его цель — сделать ипотеку понятным продуктом «без мелких шрифтов».

Это особенно важно именно по отношению к ипотеке, поскольку речь идет о долгосрочном и дорогом продукте.

 

Фото: duma.gov.ru

 

Владимир СЕНИН (на фото), депутат Госдумы РФ:

— Несколько лет назад на Банковском конгрессе в Санкт-Петербурге кредитным организациям предлагалось создать СРО, установить саморегулирование по части поведенческого надзора, например по вопросам мисселинга (недобросоветное поведение финансовых организаций — Ред.).

Но тогда участники рынка не захотели заняться этим вопросом и не поддержали идею, в том числе из-за дополнительной административной нагрузки.

Было очевидно, что в таком случае этим займется сам ЦБ. Сейчас мы видим, как регулятор начинает внедрять стандарты, внося предложения по законодательному регулированию деятельности банков. И это жестче, чем саморегулирование профессиональной средой.

 

Фото: domclick.ru

 

Алексей ЛЕЙПИ (на фото), директор дивизиона Домклик:

— На динамику выдач ипотеки в Сбере стандарт не повлияет. Ценовые и неценовые условия ипотеки на новостройки также останутся неизменными.

В целом же сегмент сделок, которых коснется стандарт, занимает не более 10% рынка, и он уже адаптировался к минимизации возможных рисков. Завышение стоимости в рамках программ субсидирования контролируется банками и сегодня.

Кроме того, для стимулирования выдач рыночной ипотеки появились и новые механизмы, например комиссия за снижение ставки. Эта программа полностью зависит от желания или потребностей клиента, и он не изменит решение из-за возможных ограничений со следующего года.

 

Фото предоставлено пресс-службой Банка ДОМ.РФ

 

Светлана НЕКРАСОВА (на фото), управляющий директор ДОМ.РФ:

— На объемы выдач в значительной мере влияет платежеспособность заемщиков, размер процентной ставки и динамика цен на жилье.

Стандарт направлен на регулирование других процессов ипотечного кредитования, в первую очередь на исключение ненадлежащих практик при консультировании потенциальных заемщиков и проведении расчетов по сделкам с жильем.

 

Фото предоставлено пресс-службой НКР

 

Михаил ДОРОНКИН (на фото), управляющий директор рейтингового агентства НКР:

— Ипотечный стандарт не окажет заметного влияния на динамику выдачи ипотеки. Действия Банка России в последние несколько лет существенно снизили процент рискованных практик.

Вектор рынка сегодня фактически определяется льготными программами и зависит от размера выделяемых на них лимитов, а не от акций девелоперов.

 

Фото: t.me/acraratingagency

 

Ирина НОСОВА (на фото), старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА:

— Конец года будет характеризоваться массой акций и ростом ипотечных выдач по сравнению с сентябрем — октябрем, при этом в начале 2025-го будет существенное проседание по объему выдаваемых кредитов.

«Рабочий шлюз» закроется в значительной мере, но не полностью, поскольку банки и застройщики найдут очередную лазейку, которая позволит им поддержать бизнес на какое-то время до следующего регуляторного пресечения.

Введение ипотечного стандарта приведет к дальнейшему удорожанию ипотеки, банки просто переложат значительную часть упускаемой выгоды на плечи заемщика.

  

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

ЦБ: после завершения льготной ипотеки продолжают возникать серые схемы, что повышает цены на жилье

Макронадбавки по ипотеке в рамках ДДУ: позиции Минфина и ЦБ разошлись

Эксперты: что будет с экономикой и строительством при ключевой ставке ЦБ в 19%

ЦБ повысил ключевую ставку до 19% годовых (графики)

ЦБ не нравится такой банковский инструмент, как покупка сниженной ставки по кредиту

ЦБ: В Минфине согласны с нашим предложением закрыть такую «серую схему» от застройщика, как переуступка прав по ДДУ

Эксперты: ЦБ ждет прекращения массовой льготной ипотеки

Эксперт: банки ужесточают требования к заемщикам на фоне ограничений ЦБ

ЦБ нашел на рынке новостроек новые схемы продаж — аккредитивы и переуступку прав

ЦБ планирует принять ипотечный стандарт и обсудить с Правительством изменения правил выдачи ипотеки с господдержкой

Банк ДОМ.РФ проанализировал изменение портрета пользователя программы «Семейная ипотека» после корректировки ее параметров в июле 2024 года. В числе льготных заемщиков значительно снизилась доля семей с двумя детьми, сообщила пресс-служба кредитного учреждения.

  

Фото: © Raev Denis / Фотобанк Лори

 

Согласно исследованию, большинство семей (67%), оформивших льготный кредит по новым условиям, — это родители с одним ребенком. До модернизации программы доля таких семей за такой же период составляла 43%.

В 30% случаях покупки жилья с помощью «Семейной ипотеки» — родители с двумя детьми. До корректировки программы такие семьи составляли более половины заемщиков льготной ипотеки. Почти 5% сделок оформлено с многодетными клиентами.

Напомним, что по новым условиям «Семейной ипотеки» кредит на покупку квартир имеют право оформить семьи с ребенком до 6 лет во всех регионах России, а также на ИЖС при условии использования счета эскроу. Семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми также имеют право на ИЖС с эскроу на всей территории России и на покупку квартир в 35 регионах, утвержденных Минфином России, и в городах с численностью населения до 50 тыс. человек.

Самый большой объем выдач «Семейной ипотеки» после ее модернизации зафиксирован в Москве (2,3 млрд руб.), Краснодарском крае (1,2 млрд руб.), Подмосковье (1,1 млрд руб.), а также в республиках Татарстан и Башкортостан (совокупно порядка1 млрд руб.). К регионам — лидерам по объему выдач также относятся Ростовская, Тюменская, Самарская, Нижегородская и Свердловская области. 

 

Фото предоставлено пресс-службой Банка ДОМ.РФ

 

Заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков (на фото) отметил, что по новым условиям «Семейной ипотеки» льготный кредит на строительство дома можно взять независимо от региона проживания и возраста детей.

По его словам, это позволило стимулировать спрос на ИЖС.

«Более 60% заемщиков оформили кредитные средства на строительство частного дома, до изменения условий такие кредиты составляли 25%», — уточнил топ-менеджер банка.

Говоря о возрасте заемщиков, Алексей Косяков подчеркнул, что программой стали чаще пользоваться молодые семьи до 35 лет: их доля увеличилась с 39% до 48%. При этом число клиентов старше 35 лет сократилось с 60% до 51%.

   

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

Эксперты: выделенных на «Семейную ипотеку» лимитов надолго не хватит

Эксперты: в сентябре спрос на новостройки Новой Москвы поддержала «Семейная ипотека», и в октябре от нее будет зависеть многое 

Эльвира Набиуллина: Объемы выдач кредитов по «Семейной ипотеке» будут сопоставимы с прошлым годом

Эксперты: в III квартале спрос в новостройках «старой» Москвы поддерживали «Семейная ипотека» и скидки от застройщиков

ДОМ.РФ поделил между банками последние лимиты по «Семейной ипотеке»

Никита Стасишин: около 90 млрд руб. выделят Сбербанку на «Семейную ипотеку»

Крупнейшие банки ограничили выдачи «Семейной ипотеки», повысив первоначальный взнос

ДОМ.РФ: общую квоту по «Семейной ипотеке» в 5,9 трлн руб. российские банки выбрали на 91,8%

Сбер приостановил выдачу ипотечных кредитов по «Семейной ипотеке»

Эксперты: региональных застройщиков поддерживают семейная и дальневосточная ипотеки