Принятый депутатами Госдумы РФ документ нацелен на то, чтобы исключить риск частичной утраты ипотечного покрытия при банкротстве организаций, участвующих в эмиссии указанных ценных бумаг.

Фото: www.banking-finance.ru

Госдума РФ 4 октября приняла во втором и третьем чтении законопроект № 1262116-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Как ранее информировал портал ЕРЗ.РФ, данный законопроект — внесенный Правительством в Госдуму около года назад, нацелен на повышение кредитного качества ипотечных облигаций за счет исключения риска частичной утраты ипотечного покрытия при банкротстве кредитной организации, в которой открыты счета ипотечного агента.

Фото: www.ivday.ru

Основные положения принятого в трех чтениях закона таковы:

• денежные средства, включенные в состав ипотечного покрытия облигаций с ипотечным покрытием, чьим эмитентом является ипотечный агент, должны находиться на открытом (открытых) эмитентом залоговом счете (залоговых счетах), банковские реквизиты которого (которых) указаны в решении о выпуске облигаций с ипотечным покрытием;

• при этом такие денежные средства входят в состав ипотечного покрытия в полном объеме, зачисление иных денежных средств на указанный (указанные) залоговый счет (залоговые счета) не допускается;

Фото: www.nk-tv.com

• залогодержателями прав по договору залогового счета, в состав которого включены денежные средства, находящиеся на залоговом счете (залоговых счетах), являются владельцы облигаций с ипотечным покрытием;

• если эмитент облигаций с ипотечным покрытием признан банкротом, то конкурсный управляющий обязан открыть специальный счет в банке или иной кредитной организации для зачисления на него денежных средств, составляющих ипотечное покрытие и поступающих в ходе конкурсного производства во исполнение обязательств, права требования по которым составляют ипотечное покрытие; а также использовать такой счет для зачисления на него денежных средств, поступающих в ходе реализации ипотечного покрытия;

Фото: www.sravni.ru

• если должником является ипотечный агент, в качестве специального счета используется его залоговый счет;

• исключается возможность оспаривания сделок по списанию кредитной организацией в случае ее банкротства денежных средств с залогового счета, на котором учитываются денежные средства, составляющие покрытие ипотечных облигаций; это требуется для обеспечения стабильности гражданского оборота на этом рынке и защиты владельцев ипотечных облигаций от рисков, связанных с банкротством кредитных организаций.

Фото: www.rbk.ru

Напомним, что основным эмитентом ипотечных ценных бумаг (ИЦБ) и ипотечных облигаций, в частности, является госкорпорация ДОМ.РФ в лице своей дочерней организации ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

Банки-кредиторы (банки-оригинаторы) продают ей часть своих ипотечных портфелей (в виде закладных), а госкорпорация выпускает под эти активы ипотечные облигации и находит инвесторов.

Фото: www.stolica-ipoteka.ru

Эмитированные бумаги обеспечиваются кредитами на покупку жилья, выданными банками населению. Вырученные от эмиссии средства банки используют для выдачи новых ипотечных кредитов и рефинансирования ранее выданных.

Таким образом, повышение качества ипотечных облигаций (освобождение их от рисков, связанных с банкротством причастных к их выпуску организаций) будет способствовать укреплению и развитию российского рынка ипотеки в целом.

Фото: www.mshj.ru

Другие публикации по теме:

Сбер и ДОМ.РФ успешно завершили размещение рекордного седьмого выпуска ипотечных облигаций

ДОМ.РФ и Сбер выпустят ипотечные облигации на триллион рублей

ДОМ.РФ откроют доступ к кредитным историям ипотечных заемщиков как эмитенту ипотечных облигаций

Виталий Мутко: Сегодня каждая 10-я ипотека в России выдается благодаря ипотечным облигациям ДОМ.РФ

Как снизят риски по ипотечным облигациям при банкротстве банков

За счет чего повысят кредитное качество ипотечных облигаций

В следующем году ДОМ.РФ удвоит выпуск ипотечных ценных бумаг, доведя их объем до 1 трлн руб.

Завершение массовой льготной ипотеки не положило конец появлению серых ипотечных схем, в рамках которых предлагаются различные «льготные» ставки и условия. Все подобные схемы в итоге сводятся к завышению цены на жилье, сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина в ходе XXI Международного банковского форума.

Фото: © Сергей Чайко / Фотобанк Лори

Глава Банка России напомнила о существовании дисбаланса цен на рынке недвижимости из-за массовой долгосрочной льготной ипотеки.  

«Льготной ипотеки нет уже почти три месяца, но мы видим, к сожалению, как всегда, начинают возникать разные схемы, очень креативные: так называемые "льготные" ставки, варианты с изменением ставки, траншевая ипотека, ипотека без первоначального взноса, рассрочка с трансформацией в ипотеку — множество схем», — отметила Эльвира Набиуллина (на фото ниже).

По ее словам, несмотря на внешнюю привлекательность таких схем, все сводится к завышению цен на квартиры.

Фото: © Александр Тарасенков Фотобанк / Лори

Набиуллина добавила, что если такие серые схемы в ипотеке продолжат возникать, то ЦБ РФ будет настойчиво просить законодателей утвердить жесткий ипотечный стандарт для банков.

«Если такие схемы будут плодиться, мы будем настойчиво просить законодателя утвердить тот ипотечный стандарт, за который банки не смогут выходить, то есть смогут выдавать только по тем продуктам, которые будут прямо прописаны в законе, — заявила глава регулятора и добавила: — Это, конечно, сузит возможности банков, но тогда защитит интересы заемщиков. Если мы как банковское сообщество вместе с вами не можем сделать это сами, тогда это нужно будет делать через закон».

Ранее Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций утвердил согласованный с Банком России стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Он начнет действовать с 1 января 2025 года. Как отмечал портал ЕРЗ.РФ, основная цель документа — минимизация распространения высокорисковых схем ипотечного кредитования и предоставление заемщикам четкого понимания условий займа и связанных с ним рисков.

Фото: © Сергеев Валерий / Фотобанк Лори

В ходе выступления на форуме Набиуллина заявила, что «ипотечный портфель по итогам этого года вырастет где-то на 12%». И это верхняя граница того диапазона роста кредитования, который ЦБ оценивает как сбалансированные темпы, добавила она.

Глава ЦБ подчеркнула, что уже сейчас заметно замедление в ипотеке. При сравнении с первой половиной года выдачи в июле — августе снизились почти вдвое, до 350 млрд руб. в месяц. Тем не менее регулятор не оценивает это как драматическое падение, поскольку темпы соответствуют уровню 2022 года.

По словам Набиуллиной, речь идет о возврате к сбалансированным темпам роста ипотеки, который не будет приводить к перегреву и к опережающему росту цен на жилье.

Фото: asros.ru

Первый замдиректора Департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Антон Наберухин (на фото) пояснил, что ЦБ планирует сблизить риск-веса по ипотеке на готовое и строящееся жилье.

«В этом году мы хотим уравнять риск-веса по ипотеке на ДДУ и не ДДУ, и это может привести к снижению риск-весов по ипотеке на ДДУ практически в два раза», — уточнил он, напомнив о международной практике разделения между готовым жильем и правами требования на жилье, которое будет введено в будущем, и сохранении такого подхода до настоящего времени.

Анализируя прежние дефолты по ипотеке и потери, Банк России, по словам Наберухина, «рекалибрует» матрицу, которая теперь становится совместной, без разделения на право требования и готовое жилье.

По оценке ЦБ, в результате этих изменений средний риск-вес в сегменте ДДУ снизится примерно в два раза, до 50% с нынешних 100%.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!  

Другие публикации по теме:

Счетная палата: льготные ипотечные программы выполнили свою задачу, но риски кризиса на рынке недвижимости и в банковском секторе остаются

Эксперты: в 2024 году в российских мегаполисах увеличилась доступность вторичного жилья

Эксперты: наметилась тенденция снижения цен на новостройки

Госдума: система строительных сберегательных касс исключает появление обманутых дольщиков

Эксперты: что будет с экономикой и строительством при ключевой ставке ЦБ в 19%

Эльвира Набиуллина: Переход к адресным ипотечным программам сделает жилье более доступным

Эксперт: в нынешнем году ипотеку на новостройки бросало то вверх, то вниз

Эксперт: за 7 месяцев российские банки предоставили ипотечным заемщикам 3,2 трлн руб. — на 13% меньше, чем год назад

Эксперты: субсидии банкам по льготной ипотеке за 10 лет могут составить 1,2 трлн руб.

ЦБ: в июле активность на рынке ипотечного жилищного кредитования ожидаемо снизилась

Новые правила работы банков с ипотечными заемщиками могут вступить в силу 1 января 2025 года