На портале правовой информации опубликован Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Фото: www.s.pfst.net

Федеральный закон вводит порядок установления льготного периода для заемщиков — физических лиц, индивидуальных предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса.

Теперь физическое лицо или ИП, заключивший кредитный договор, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, будет вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора — приостановлении исполнения своих обязательств или уменьшении своих платежей на льготный период.

Условия предоставления льготного периода

Для установления льготного периода должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

• размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №435 максимальный размер кредита (займа), обеспеченного ипотекой, установлен в размере 1,5 млн руб.;

• снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за предшествующий месяц более чем на 30% по сравнению с доходом за 2019 год;

• на момент обращения заемщика не действует льготный период, установленный 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.

При этом заемщику предоставляется право определить длительность льготного периода и дату его начала. Длительность льготного периода не может превышать 6 месяцев. Дата начала льготного периода не может отставать более чем на 14 дней, предшествующих обращению, и превышать более чем на 1 месяц дату обращения.

Документы

Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, могут являться:

• справка по форме 2-НДФЛ за 2019 и текущий год;

• выписка о регистрации гражданина в качестве безработного;

• листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

• иные документы, свидетельствующие о снижении дохода.

Кредитор вправе также обратиться с запросом в Инспекцию по налогам и сборам, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования для запроса информации, подтверждающей снижение доходов заемщика. Но кредитор будет обязан проинформировать об этом заемщика и не вправе требовать предоставления от него аналогичных документов.

Сроки

Обращение заемщика должно быть рассмотрено кредитором в течение 5 дней.

 В случае неполучения от кредитора отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору.

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

Фото: www.avatars.mds.yandex.net

Что дает льготный период

В течение льготного периода не допускается начиcление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга в составе текущей задолженности начисляются проценты в размере 2/3 ставки, рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. Сумма начисленных таким образом процентов фиксируется по окончании льготного периода и уплачивается заемщиком уже после погашения всех обязательств по кредитному договору.

Заемщик также вправе в любой момент действия льготного периода прекратить его действие, уведомив об этом кредитора.

Срок действия кредитного договора продляется на срок действия льготного периода. По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на первоначальных условиях.

Аналогичные правила будут действовать и для заемщиков, относящихся к субъектам МСП в отношении заключенных ими кредитных договоров (договоров займа), в том числе обеспеченных ипотекой.

Согласно федеральному закону Банк России раз в три года будет принимать Стратегию повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации.

Ранее портал ЕРЗ сообщал о письме регулятора относительно порядка рассмотрения заявлений о предоставлении ипотечных каникул заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Закон вступил в силу 3 апреля 2020 года.

Фото: www.900igr.net

Другие публикации по теме:

ЦБ: снижение среднемесячного дохода — основание для предоставления ипотечных каникул

ЦБ: Заемщикам с официально подтвержденным диагнозом коронавирусной инфекции нужно предоставлять ипотечные каникулы

Финансирование малого и среднего бизнеса на 500 млрд руб. и другие меры ЦБ по поддержке экономики, бизнеса и граждан

Готовятся предложения по снижению выплат по ипотеке и упрощению условий ее рефинансирования

Последствия обвала рубля для отрасли: мнения экспертов и застройщиков

Ипотечные каникулы станут доступны не только трудоустроенным гражданам

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу

Заемщикам, ушедшим на ипотечные каникулы, не будут портить кредитную историю

Жизненные трудности как юридический повод приостановить платежи кредитору

С апреля 2025 года ЦБ сможет устанавливать макропруденциальные лимиты в ипотеке и автокредитовании для банков и микрофинансовых организаций. Соответствующий закон, меняющий ряд положений Федерального закона 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одобрил Совет Федерации, сообщила пресс-служба регулятора.

Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори

Как следует из сообщения, такие лимиты позволяют сдерживать рост закредитованности граждан и предотвращать накопление рисков банками и МФО, что обеспечит устойчивость финансового сектора. Этот инструмент с 2023 года применяется в необеспеченном потребительском кредитовании, в результате чего доля рискованных выдач в данном сегменте существенно сократилась.

К рискованным выдачам в ипотеке предполагается отнести следующие займы:

- ипотечные кредиты, на регулярное обслуживание которых заемщики тратят более половины своих доходов;

- ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом;

- ипотечные кредиты с длинным сроком погашения — от 30 лет (по мнению ЦБ, заемщик не может правильно оценить вероятные финансовые сложности на такой длительный период).

Фото: © Овчинникова Ирина / Фотобанк Лори

Предполагается, что ограничения на выдачу высокорискованных ипотечных кредитов будут вводиться в два этапа. С 1 июля 2025 года начнут действовать лимиты для займов на покупку квартир в новостройках или жилье в готовых домах, с 1 января 2026 года — на строительство жилого дома и иных кредитов под залог недвижимости.

Устанавливая лимиты, Банк России будет учитывать ситуацию на рынке ипотеки и в проектном финансировании, обеспечивать баланс рисков и доступности кредитования для граждан, отмечается в сообщении.

Ранее портал ЕРЗ.РФ публиковал мнения экспертов по данным новациям. Например, управляющий директор по валидации агентства Эксперт РА Юрий Беликов полагает, что они рассчитаны не на текущий рынок, а на установление в перспективе рамок здорового восстановления ипотеки во время цикла смягчения денежно-кредитной политики.

Фото: Сергеев Валерий / Фотобанк Лори

Сегодня этот сегмент и так заморожен ставками и исчерпанием лимитов без очевидных перспектив их увеличения в части льготных программ.

А независимый эксперт Андрей Бархота уверен, что в ситуации, когда почти для всех ипотечные ссуды недоступны из-за высокой процентной ставки ЦБ, макропруденциальные новации регулятора выглядят как попытка довести запрет на кредит до крайности.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам! 

Другие публикации по теме:

Как введение макропруденциальных лимитов по ипотеке повлияет на рынок жилья: мнения экспертов

Депутаты поддержали законопроект о макропруденциальных лимитах для ипотеки

Эксперты: макропруденциальные новации регулятора выглядят как попытка довести запрет на кредит до крайности

Эксперты: Госдума планирует рассмотреть законопроект, который несет существенные риски для отрасли жилищного строительства

ЦБ получит право устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотечным кредитам

Эксперты: макропруденциальные лимиты помогут регулятору сдержать рост ипотечного кредитования, но это негативно скажется на рынке новостроек

ЦБ повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам