На портале правовой информации опубликован Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Фото: www.s.pfst.net

Федеральный закон вводит порядок установления льготного периода для заемщиков — физических лиц, индивидуальных предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса.

Теперь физическое лицо или ИП, заключивший кредитный договор, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, будет вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора — приостановлении исполнения своих обязательств или уменьшении своих платежей на льготный период.

Условия предоставления льготного периода

Для установления льготного периода должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

• размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №435 максимальный размер кредита (займа), обеспеченного ипотекой, установлен в размере 1,5 млн руб.;

• снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за предшествующий месяц более чем на 30% по сравнению с доходом за 2019 год;

• на момент обращения заемщика не действует льготный период, установленный 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013.

При этом заемщику предоставляется право определить длительность льготного периода и дату его начала. Длительность льготного периода не может превышать 6 месяцев. Дата начала льготного периода не может отставать более чем на 14 дней, предшествующих обращению, и превышать более чем на 1 месяц дату обращения.

Документы

Документами, подтверждающими снижение дохода заемщика, могут являться:

• справка по форме 2-НДФЛ за 2019 и текущий год;

• выписка о регистрации гражданина в качестве безработного;

• листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

• иные документы, свидетельствующие о снижении дохода.

Кредитор вправе также обратиться с запросом в Инспекцию по налогам и сборам, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования для запроса информации, подтверждающей снижение доходов заемщика. Но кредитор будет обязан проинформировать об этом заемщика и не вправе требовать предоставления от него аналогичных документов.

Сроки

Обращение заемщика должно быть рассмотрено кредитором в течение 5 дней.

 В случае неполучения от кредитора отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору.

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

Фото: www.avatars.mds.yandex.net

Что дает льготный период

В течение льготного периода не допускается начиcление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга в составе текущей задолженности начисляются проценты в размере 2/3 ставки, рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. Сумма начисленных таким образом процентов фиксируется по окончании льготного периода и уплачивается заемщиком уже после погашения всех обязательств по кредитному договору.

Заемщик также вправе в любой момент действия льготного периода прекратить его действие, уведомив об этом кредитора.

Срок действия кредитного договора продляется на срок действия льготного периода. По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на первоначальных условиях.

Аналогичные правила будут действовать и для заемщиков, относящихся к субъектам МСП в отношении заключенных ими кредитных договоров (договоров займа), в том числе обеспеченных ипотекой.

Согласно федеральному закону Банк России раз в три года будет принимать Стратегию повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации.

Ранее портал ЕРЗ сообщал о письме регулятора относительно порядка рассмотрения заявлений о предоставлении ипотечных каникул заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Закон вступил в силу 3 апреля 2020 года.

Фото: www.900igr.net

Другие публикации по теме:

ЦБ: снижение среднемесячного дохода — основание для предоставления ипотечных каникул

ЦБ: Заемщикам с официально подтвержденным диагнозом коронавирусной инфекции нужно предоставлять ипотечные каникулы

Финансирование малого и среднего бизнеса на 500 млрд руб. и другие меры ЦБ по поддержке экономики, бизнеса и граждан

Готовятся предложения по снижению выплат по ипотеке и упрощению условий ее рефинансирования

Последствия обвала рубля для отрасли: мнения экспертов и застройщиков

Ипотечные каникулы станут доступны не только трудоустроенным гражданам

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу

Заемщикам, ушедшим на ипотечные каникулы, не будут портить кредитную историю

Жизненные трудности как юридический повод приостановить платежи кредитору

Повышение Банком России ключевой ставки на 2 п. п. увеличивает расходы на субсидирование программы «Семейная ипотека». Часть банков уже не раз меняли условия выдачи льготных ипотечных кредитов. Как это повлияет на доступность льготного кредитования, выясняли опрошенные СМИ эксперты.  

Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори

Аналитики федеральной компании «Этажи» подсчитали, что увеличение расходов на субсидирование «Семейной ипотеки» составит сразу 9,5% после повышения ключевой ставки до 21%.

Руководитель ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова убеждена, что до конца годам банкам потребуется очередное увеличение или перераспределение лимитов, поскольку рост «ключа» значительно увеличивает расходы бюджета на субсидирование «Семейной ипотеки», и выделенных средств крупным банкам оказывается недостаточно, чтобы планомерно выдавать льготные кредиты.

В настоящий момент «Семейная ипотека» — это, пожалуй, самый востребованный инструмент для приобретения жилья с помощью кредитования, а новые ограничения со стороны банков подогревают спрос потенциальных заемщиков на нее, полагает Татьяна Решетникова (на фото ниже).

Фото: q.etagi.com

Гендиректор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Федор Выломов считает, что банки из ТОП-5 по ипотечном кредитованию могут в скором времени вновь исчерпать лимиты по «Семейной ипотеке».

Исчерпание лимитов, по его мнению, приведет к массовому повышению минимального первоначального взноса по программе до 50%.

По мнению гендиректора РАСК, проблема может возникнуть практически с любым банком из ТОП-5, на которые приходится около 85% всего лимита по программе.

Эксперт отметил, что «если крупнейший кредитор Сбербанк прекращает запись на новые сделки, то потенциальные заемщики, которые ранее планировали взять ипотеку там, будут рассматривать возможность оформления в другом месте».

Фото из архива Ф. Выломова

«Соответственно, если не пересматривать условия предоставления, то и другие банки могут в скором времени заявить об исчерпании лимитов. Скорее всего, массовым станет повышение уровня минимального первоначального взноса до 50%», — прогнозирует Федор Выломов (на фото).

Исполнительный директор компании «Этажи» Регина Дыдалина (на фото ниже) также не исключает появления новых ограничений по выдаче «Семейной ипотеки» со стороны банков.

«Это понимают и те, кто имеет на нее право, поэтому спрос на программу сейчас стабильный, — пояснила она и добавила: — Многие боятся новых изменений условий выдачи или ограничений категорий получателей, поэтому ускоряются с улучшением жилищных условий».

Фото из архива Р. Дыдалиной

Напомним, в конце сентября Минфин РФ сообщал о том, что общего текущего лимита «Семейной ипотеки» хватит до ноября. Финансовое ведомство и ДОМ.РФ также планировали усовершенствовать механизм распределения квот между банками.

В середине октября ДОМ.РФ как оператор льготных программ перераспределил оставшиеся средства на сумму 140 млрд руб.

По информации топ-менеджера финансового института развития в жилищной сфере Светланы Некрасовой (на фото ниже), тогда 93,5 млрд руб. из 140,1 млрд руб., или 66,7%, получил Сбер, 33,3 млрд руб. (23,7%) — Альфа Банк. Оставшаяся сумма поделена между Банком Уралсиб, Россельхозбанком, Т-Банком, Банком ЗЕНИТ и ГЕНБАНКом.

Фото предоставлено пресс-службой Банка ДОМ.РФ

По информации ТАСС, основанной на данных ДОМ.РФ, на 24 октября банки выдали кредитов по этой программе на 5,6 трлн руб., а совокупный лимит на выдачу «Семейной ипотеки» в 5,9 трлн руб. в РФ исчерпан на 95%.

Таким образом, общий остаток средств составляет около 296,8 млрд руб. Только за месяц, с 25 сентября по 25 октября 2024 года, российские банки оформили кредиты по «Семейной ипотеке» на сумму 729 млрд руб., что почти в 2,5 раза превышает остаток.

Из пяти крупнейших по лимитам по этой программе кредитных организаций, по данным ДОМ.РФ, квота у Сбера выбрана на 95,6%, у ВТБ — на 98,4%, Альфа-банка — на 97,6%, Промсвязьбанка — на 93%, Банка ДОМ.РФ — на 86,7%.

И уже 30 октября Сбербанк объявил о заморозке записи на сделки по «Семейной ипотеке» из-за исчерпания выделенного лимита.

Как всегда, следом за флагманом аналогичное решение принял ВТБ, также приостановив с 31 октября запись на сделки по «Семейной ипотеке».

Объяснение у всех стандартное: решение принято в связи с исчерпанием оставшегося лимита по этой программе. И обещание также стандартное: как только Правительство РФ выделит новые лимиты, работа по «Семейной ипотеке» оперативно возобновится.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

Сбер приостановил прием заявок на «Семейную ипотеку» и повысил ставки по кредитам, выдаваемым сверх исчерпанного лимита

Эксперты: почему Сбер изменил условия выдачи льготной ипотеки

ВТБ поднял ставки по своим базовым программам ипотеки

ВТБ повысил ставки по ипотеке

Сбербанк повышает ставки по ипотеке сразу на 3 п. п.

Объем портфеля финансирования строительства жилья в Сбере достиг 5,2 трлн руб.

Никита Стасишин: около 90 млрд руб. выделят Сбербанку на «Семейную ипотеку»

Минфин: лимитов на программы льготной ипотеки хватит до ноября

ВТБ: снижения ставок по ипотеке можно ожидать не ранее второго полугодия следующего года

Минфин: с момента запуска первой программы льготной ипотеки в 2018 году было выдано около 3 млн кредитов с господдержкой на 13 трлн руб. 

ВТБ резко повысил первоначальные взносы по льготным ипотечным программам: мнения экспертов