В Госдуму внесен проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Напомним, что федеральный закон 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Законопроект предлагает установить в 353-ФЗ запрет применения переменной процентной ставки по следующим договорам кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой:

● заключенным на срок, не превышающий 1 год;

● заключенным на срок, превышающий 20 лет;

● если сумма предоставленного потребительского кредита либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредиту не превосходит минимальный размер кредита, установленный Правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей.

Если сумма предоставленного ипотечного кредита превосходит минимальный, но не превосходит максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей, то значение переменной процентной ставки по такому договору устанавливается с учетом следующего:

●максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по кредитному договору не может превышать установленную на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта;

Фото: www.gazeta.ru

● заемщик, заключивший кредитный договор с переменной процентной ставкой, вправе в течение срока действия такого договора при увеличении значения переменной процентной ставки обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим увеличение срока возврата такого кредита.

● при увеличении значения переменной процентной ставки срок возврата соответствующего кредита не может быть продлен более чем на одну четверть от срока, установленного на дату заключения кредитного договора.

Кроме того, законопроект предлагает установить в 353-ФЗ дополнительные обязанности для кредиторов размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию:

Фото: www.cian.ru

● о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки — условие увеличения значения переменной процентной ставки по кредитному договору;

● о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа).

Кроме того, устанавливается обязанность кредитора уведомить заемщика способом, предусмотренным договором, об изменении значения переменной процентной ставки не позднее 15 дней до начала применения измененной переменной процентной ставки, и довести до заемщика способом, предусмотренным договором, обновленный график платежей, а также информацию о полной стоимости кредита.

Фото: www.ipoteka99.ru

Законопроект вносит изменения и в федеральный закон 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В частности, предлагается установить право ЦБ на основании решения Совета директоров устанавливать для кредитных организаций и (или) некредитных финансовых организаций максимальную допустимую долю кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой, предоставляемых кредитными организациями и (или) некредитными финансовыми организациями физическим лицам, а также определять период, на который устанавливается такая максимальная допустимая доля кредитов и (или) займов.

Также законопроектом предлагается дополнить кредитную историю заемщика информацией о виде процентной ставки по кредитному договору.

Как указывают разработчики законопроекта, чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Долгосрочные кредиты со сроком до погашения свыше 10 лет с переменной ставкой очень чувствительны к изменению ставки. Например:

Фото: www.voms.ru

● при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%;

● при росте процентной ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%.

В случае если данный кредит структурирован так, что месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то:

● при повышении процентной ставки на 2 п.п. срок до погашения увеличится на треть — до 20 лет;

● при повышении на 3 п.п. — в 1,8 раза и достигнет 26 лет.

Таким образом, принятие данного законопроекта должно ограничить риски ипотечных заемщиков по кредитам с переменными процентными ставками и (или) переменными сроками возврата кредита.

В случае принятия документа срок его вступления в силу — 1 апреля 2022 года.

Фото: www.mshj.ru

Другие публикации по теме:

Росреестр: за год в России более чем на три четверти выросло число ипотечных сделок и ДДУ

Объем выдачи ипотеки в Сбербанке в первом полугодии вырос более чем вдвое

Клиенты Банка ВТБ первыми получили возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в режиме онлайн

Столичные застройщики в партнерстве с банками предложили целый ряд новых ипотечных продуктов

Банки начали повышать ставки по «Семейной ипотеке»

Эксперты: пока российским банкам выгодно снижать ставки по льготной ипотеке, но скоро это закончится

Сбербанк объявил о снижении минимальной ставки по льготной ипотеке до 5,75%

Застройщикам с низкорентабельными проектами государство субсидирует ставки по кредитам

Эксперты: доступность жилья по ипотеке снижается: к концу года ставки вырастут до 7,5%, а в первом квартале нового года — до 7,7%

Виталий Мутко: Ставки по ипотеке еще сильнее снизятся, а объемы кредитования вырастут

Минимальные ставки проектного финансирования застройщиков опустились до 3,9% годовых

ДОМ.РФ: около 180 застройщикам субсидировали процентные ставки по кредитам

К такому выводу пришли специалисты ДОМ.РФ, изучив ключевые события второй половины сентября на рынке жилья и ипотеки.

Фото: дом.рф

Аналитики отметили, что в целом по стране риски дефицита предложения на рынке новостроек снижаются вслед за падением спроса в июле — августе. Однако в 36 регионах они все еще остаются высокими.

Данный показатель рассчитывается по соотношению распроданности и строительной готовности жилья. В идеале его значение должно укладываться в 60% — 80%. Если значение на уровне менее 60% — значит, существуют риски затоваренности, а если более 80% — то риски дефицита.

На начало сентября показатель выше 80% зафиксирован в 13 крупных регионах России. В первую тройку вошли Ставропольский край (107%), Свердловская (100%) и Ростовская (98%) области.

В 13 регионах, напротив, имеется риск затоваренности. В этом списке «лидеры» — Сахалинская область (38%), Республика Дагестан (48%) и Тверская область (50%).

Сбалансированность жилищного строительства

Источник: ДОМ.РФ

По законам рынка избыток предложения должен привести к снижению цен. Однако эксперты ДОМ.РФ считают, что в ближайшее время это вряд ли произойдет, поскольку у застройщиков есть определенные обязательства перед банками.

Авторы исследования также предостерегли от ожиданий увеличения покупательского спроса в случае, если банки начнут снижать ставки по вкладам.

Действительно, на банковских депозитах население сейчас хранит более 51 трлн руб. Теоретически на эти средства даже без ипотеки можно купить порядка 300 млн кв. м в новостройках по средней цене в 171 тыс. руб. за «квадрат», что в четыре раза больше всего объема непроданного жилья в стране (76 млн кв. м). Но, как отметили специалисты, эти средства распределены между вкладчиками неравномерно.

Потенциальный спрос на жилье

Источники: ЕИСЖС, ДОМ.РФ

Вклады свыше 10 млн руб. со средним чеком около 53 млн руб. составляют 31% от всех средств (таких счетов около 300 тыс.). У этих вкладчиков, как правило, нет потребности в улучшении жилищных условий, а приобретение недвижимости в качестве инвестиции не всегда целесообразно.

Наиболее же многочисленную группу (81 млн счетов, или 88% от общего числа) составляют вклады размером до 1 млн руб. со средним чеком менее 200 тыс. руб. Этой суммы недостаточно даже для первого взноса.

Потенциальными покупателями жилья в ипотеку могут стать владельцы 11 млн счетов (средний чек 1,1 млн руб. — 4,4 млн руб.), на которых хранится 21 трлн руб.

Однако, скорее всего, подчеркнули аналитики, поступление этих средств на рынок недвижимости будет происходить постепенно и по мере снижения ипотечных ставок.

Более подробно с последним сентябрьским дайджестом ДОМ.РФ можно ознакомиться здесь.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

Эксперты: в Подмосковье сократилось число новостроек на этапе котлована, но о дефиците пока говорить рано

Эксперты: вместо ипотеки люди выбирают депозиты и аренду жилья

Эксперты: вывод на рынок новых проектов в регионах сократился на 35%

Эксперты: секьюритизацию ипотечных портфелей тормозит рекордный рост банковских вкладов

Эксперты: нераспроданность новостроек в России за год выросла на 7%

Эксперты: объем готового нераспроданного жилья в Новой Москве за год вырос на 80%

Эксперты: объем нераспроданного жилья растет, но рынку это не угрожает, и застройщики знают, что делать дальше

Эксперт: в следующем году возможен дефицит жилья в домах на высокой стадии строительства

Банки повышают проценты по депозитам, про ипотеку — пока молчок