Банк России опубликовал информацию о рисках ипотеки с аккредитивами и при переуступке договоров долевого участия.

Фото: © Овчинникова Ирина / Фотобанк Лори

В опубликованном сообщении регулятор отмечает, что он фиксирует появление новых схем при покупке строящегося жилья, несущих риски для покупателей.

В частности, описаны следующие схемы:

• при выдаче ипотеки банки совместно с застройщиками предлагают заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств за квартиру размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк от использования этих средств получает дополнительную доходность, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик может согласиться на эту схему, чтобы банк обеспечивал выдачу ипотеки и рост продаж.

Фото: © Игорь Низов / Фотобанк Лори

Риски для граждан при данной схеме связаны с тем, что в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн руб., средства на таком аккредитиве вообще не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их и при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, поскольку ДДУ по факту не был полностью оплачен.

• застройщики продают жилье на этапе строительства аффилированным лицам, заключая с ними ДДУ по цене в разы ниже рыночной, и эти средства размещаются на счете эскроу. При переуступке (цессии) человек платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором находится сумма, эквивалентная лишь первоначальной (заниженной) цене квартиры, а разница сразу уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу вообще не зачисляется.

Фото: © Сергей Чайко / Фотобанк Лори

Здесь риски для граждан возможны в случае дефолта застройщика: при невыполнении застройщиком своих обязательств это приведет к потере большей части средств, по факту уплаченных за квартиру (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу).

Банк России усматривает в таких схемах нарушение базовых принципов, заложенных в 214-ФЗ. Руководство регулятора считает такие практики недопустимыми и доведет свою позицию до кредитных организаций (в том числе в рамках надзорного диалога).

Сообщается, что Банк России в ближайшее время планирует:

Фото: © Сергеев Валерий / Фотобанк Лори

• завершить работу по созданию Комитета по стандартам, где первым вопросом будет принятие ипотечного стандарта. В нем будет указываться на недопустимость навязывания людям заведомо сложных и рискованных ипотечных продуктов. Так, ограничения по сроку нахождения заемных средств на счете заемщика до перевода на счет эскроу (в том числе на аккредитиве) должны стать частью стандарта защиты интересов ипотечных заемщиков. В случае несоблюдения стандарта будут применяться предусмотренные законодательством меры принуждения. Если банк предоставляет неполную и (или) недостоверную информацию заемщику, Банк России рассмотрит возможности применения 192-ФЗ в части приостановки продаж таких продуктов.

Фото:  © Алексей Смышляев / Фотобанк Лори

• проработать возможность внесения в регулирующие законодательные акты изменений, направленных на то, чтобы завышение стоимости жилья за счет комиссий (прямых или косвенных, как через использование схемы с аккредитивом) соразмерно отражалось на показателях оценки финансового риска (LTV3, коэффициентах риска в расчете нормативов достаточности капитала и макропруденциальных надбавок к ним, в перспективе — на МПЛ4). Это ограничит выдачу таких рискованных кредитов. Будет также проведена надзорная проверка корректности оценки банками стоимости недвижимости при расчете LTV.

Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори

• обсудить с Правительством России возможности внесения изменений в правила выдачи ипотеки с господдержкой, направленных на то, чтобы предоставление льгот при использовании застройщиками подобных схем было невозможно, что в конечном счете защитит интересы получателей ипотеки с господдержкой.

• обратиться в Минстрой России с предложением рассмотреть возможность внесения изменений в 214-ФЗ, которые препятствовали бы реализации описанных выше схем.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам! 

Другие публикации по теме:

В перечень кредитных учреждений, имеющих право работать с эскроу, ЦБ добавил два новых банка (список)

ЦБ обратился в ФАС по поводу комиссий банков в рамках льготной ипотеки

Эксперты: в 2024 году ипотечные ставки будут недоступны для заемщиков — и психологически, и финансово

Помогут ли надбавки ЦБ к коэффициентам риска по ипотеке не допустить массовых дефолтов по кредитам: мнение экспертов

Госдума: Банки нагло не отдают застройщикам деньги с переполненных эскроу-счетов, получая сверхприбыли и срывая стройку

Банк России разъяснил положения об определении уровня кредитоспособности застройщиков, использующих счета эскроу

ЦБ разъяснил порядок расчета авансов застройщиков

Регулятор намерен снизить инфляцию до 4% в 2025 году. Об этом председатель Банка России заявила на пятничной пресс-конференции по итогам заседания Совета директоров ЦБ, на котором было принято решение о повышении ключевой ставки до 19% годовых.

Фото: cbr.ru

Эльвира Набиуллина (на фото) заявила, что для достижения поставленной цели ЦБ готов поддерживать жесткие денежно-кредитные условия столько, сколько потребуется, включая возможность дальнейшего повышения ключевой ставки.

Она подчеркнула, что низкая инфляция необходима для защиты сбережений и доходов граждан от обесценивания, повышения доступности долгосрочных кредитов, включая ипотеку, и обеспечения стабильности курса рубля.

Текущий уровень инфляции в 6% — 8% является неприемлемо высоким, поскольку при таких показателях возрастает волатильность цен и усложняется управление экономикой, добавила глава регулятора.

Фото: © glokaya_kuzdra / Фотобанк Лори

Эльвира Набиуллина убеждена в том, что отмена льготной ипотеки и переход к адресным программам сделают рынок более сбалансированным.

Это исключит риски снижения показателя доступности жилья, высокого роста цен на новостройки и увеличения разрыва в стоимости квартир на вторичном и первичном рынках.

8% по льготной программе считались низкой ставкой, но руководитель ЦБ напомнила, что приблизительно такой она и была по рыночной ипотеке, когда ключевая держалась на уровне около 4%. Поэтому для регулятора «очень важно привести инфляцию к цели».

Фото: © Matej Kastelic / Фотобанк Лори

«Подстройка» цен вниз, предупредила председатель ЦБ, не будет происходить сразу. При этом она уточнила, что почти в трети регионов на рынке новостроек корректировка уже началась. Разрыв в стоимости «первички» и «вторички» также будет постепенно уменьшаться, полагает Набиуллина.

Дополнительная инерция спроса, по мнению главы Банка России, связана и с тем, что ранее купленные квартиры надо обустраивать, а для этого людям необходимы потребительские кредиты.

Такой «шлейф» от массовой льготной ипотеки может влиять на экономику в течение еще полутора-двух лет. И здесь опять все будет зависеть от ключевой ставки ЦБ: «насколько люди готовы брать и в каких объемах кредиты на ремонт и т. д.».

Фото: © Овчинникова Ирина / Фотобанк Лори

По словам Эльвиры Набиуллиной, после пересмотра параметров адресных программ льготные выдачи продолжают расти, тем не менее делать выводы о долгосрочных тенденциях пока рано.

Она допустила, что до конца года Банк России может пересмотреть прогноз по темпам роста ипотеки с нынешних 7% — 12%.

Если говорить о финансовом положении застройщиков, то, как считает глава ЦБ, сегодня оно вполне устойчиво с учетом той «подушки», которая была создана за счет хорошей конъюнктуры предыдущих лет.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

ЦБ повысил ключевую ставку до 19% годовых (графики)

Эксперты: в крупнейших регионах доля льготной ипотеки остается выше 50%

Эксперты: «вторичка» обогнала новостройки по темпам роста цен в августе

Эксперты: льготные ипотечные программы, пусть с трудом, но продолжают поддерживать рынок

Эксперты назвали банки, которые в сентябре выдают кредиты с господдержкой

Эксперты: с 2023 года количество девелоперов в России увеличилось более чем на 16,5%

Кирилл Царев (Сбербанк): спрос на кредиты остается на стабильно высоком уровне

Эксперты: стоит ли ожидать снижения цен на новостройки

ВТБ: снижения ставок по ипотеке можно ожидать не ранее второго полугодия следующего года

Эксперты: в августе объем выдач ипотечных кредитов вырос более чем на 6%

Виталий Мутко: Отмена льготной ипотеки снизит финансовый поток на рынок жилья, но запаса прочности застройщикам хватит года на полтора-два