Свой взгляд на новую веху в истории ипотеки, связанную с цифровизацией всего процесса оформления сделки, представила на страницах портала ЕРЗ.РФ ведущий специалист отдела технической поддержки и сопровождения программного обеспечения  Радмила КУДЮШЕВА (ООО «ТехноКад», разработчик профильных программных решений).

 

Фото: www.tengrinews.kz

 

Перевод рынка ипотеки в электронный формат относится к числу основных стратегических задач жилищной политики государства. Согласно федеральному проекту «Ипотека», реализуемому в рамках национального проекта «Жилье и городская среда», такая мера направлена на создание условий и возможностей для приобретения либо строительства гражданами доступного жилья.

Новый формат позволит, с одной стороны, снизить риски в ипотечном кредитовании для граждан, с другой — сократить издержки на выдачу кредитов для банков.

В истории цифровизации ипотечных сделок с недвижимостью прослеживается поэтапный переход от относительно тривиальных регистрируемых сделок к более интегрированным с использованием дистанционных, в том числе «облачных», IT-сервисов.

Первые зарегистрированные электронные сделки, отправленные финансово-кредитными организациями (нашими клиентами), характеризовались минимальным количеством участников, поэтому не требовали создания дополнительных форм заявлений. К примеру, для «Погашения регистрационной записи об ипотеке», которое по сути не относится к регистрационным действиям, в отдельных случаях достаточно подать заявление от банка (залогодержателя) и подписать такое заявление электронной подписью представителя данного банка (залогодержателя).

В последующем с широким развитием и адаптацией технических решений объем ипотечных операций увеличивается как за счет проведения электронных сделок с недвижимостью с участием несколько сторон, так и за счет активного перехода банковского сектора на экосистемный подход к обслуживанию клиентов.

Однако до относительно недавних времен основным барьером для полного перехода рынка ипотечного кредитования в электронный формат оставалось наличие документарной (бумажной) формы закладной.

Отсутствие нормативно-правовой основы, регламентирующей порядок использования и требования к электронной закладной, которая необходима для реализации оборота новой формы закладной, принуждало заявителя лично обращаться в МФЦ, несмотря на то, что заявления на государственную регистрацию прав и все документы были представлены в Росреестр в электронном виде.

 

 

Понятие об электронной закладной и возможность ее оформления введены Федеральным законом от 25.11.2017 № 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу 01.07.2018.

Однако только в августе 2018 года впервые были опубликованы приказы (приказ Минэкономразвития России от 25.04.2018 № 226, приказ Минэкономразвития России от 26.04.2018 № 231), позволяющие реализовать оборот бездокументарной формы закладной.

После внесения поправок в нормативные акты банки все еще не торопились воспользоваться возможностью оформления электронной версии закладной. Причиной тому является сложность в новой принципиально отличающейся технологии электронного документооборота закладной.

Относительно установленного порядка оформления электронной закладной необходимо выделить следующее. Электронная закладная составляется залогодателем (должником) и залогодержателем на едином портале государственных услуг или на официальном сайте органа регистрации прав либо с применением других информационных технологий взаимодействия с органом регистрации прав в виде XML-документа с использованием XML-схем и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя (должника) и залогодержателя.

Настоящая форма электронной закладной и требования к ее заполнению утверждены Приказом Росреестра от 17.06.2020 № П/0203.

Далее составленный электронный документ направляется в орган регистрации прав вместе с заявлением о выдаче электронной закладной (Приказ Росреестра от 23.06.2020 № П/0210). Данное заявление направляется в орган регистрации прав также в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя (должника) и залогодержателя при регистрации ипотеки на основании договора, а в случае регистрации ипотеки в силу закона -  в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью залогодержателя или залогодателя.

 

 

В практической действительности процедура регистрации электронной закладной осуществляется следующим образом. Составленный и подписанный согласно установленным требованиям «макет» закладной вместе с приложениями направляется по отдельному специальному каналу взаимодействия в орган регистрации прав.

После успешной проверки указанных сведений Росреестр выгружает Протокол проверки целостности пакета с подготовленной электронной закладной и полный архив файлов по направленному пакету документов. Далее проверенная электронная закладная и архив документов вместе с заявлением о выдаче электронной закладной снова направляются в Росреестр.

Электронная закладная, подписанная электронной подписью государственного регистратора, передается на хранение с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия в указанный в закладной депозитарий.

По итогу проведенная государственная регистрация электронной закладной удостоверяется посредством проставления специальной регистрационной надписи (штампа) на документе и подписывается электронной подписью регистратора. Для удобства идентификации подтверждения проведенной сделки в наших программных продуктах обеспечена визуализация такого штампа на документе, выражающем содержание сделки.

 

 

Ранее долгое отсутствие описания XML-схем в публичном доступе было основным препятствием для начала реализации электронного оборота.

Сегодня сложность массового оборота закладной, прежде всего как ценной бездокументарной бумаги, состоит в том, что пока сам процесс взаимодействия между всеми участниками «Заемщик – Банк – Росреестр – Депозитарий» еще полностью не отлажен. Необходимы одновременно как настройка собственных IT-систем, так и наличие доступа к системам и каналам взаимодействия Росреестра.

Дополнительно требуются совершенствование системы депозитарного учета электронных закладных, а также оптимизация работ каналов междепозитарного взаимодействия, поскольку хранить закладную можно в своем депозитарии, но учитывается документ во внешнем депозитарии.

Также еще не апробирован механизм внесения изменений в электронную закладную, в том числе ввиду отсутствия правоприменительной практики.

Несмотря на существующие особенности внедрения сложного технологического процесса электронного оборота закладной и на незначительные риски ее эксплуатации, абсолютная цифровизация ипотечных сделок несомненно обладает массой преимуществ. 

 

 

Очевидно, что с появлением возможности электронной регистрации закладной срок оформления документов существенно сократился. Клиентам нет необходимости лично посещать офисы МФЦ. При погашении в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) регистрационной записи об ипотеке обращение с заявлением об аннулировании электронной закладной не требуется.

Поскольку электронная закладная хранится в электронном депозитарии, банк как законный владелец закладной, самостоятельно обращается в Росреестр с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке, а Росреестр, в свою очередь, направляет в депозитарий, где хранится электронная закладная, уведомление о погашении регистрационной записи об ипотеке.

Указанное уведомление является основанием для прекращения хранения электронной закладной.

Немаловажным преимуществом электронной формы закладной является и то, что такую закладную невозможно потерять, она не требует физической транспортировки и передвижений.

Также можно добавить, что при использовании информационных технологий взаимодействия финансово-кредитной организации с органом регистрации прав заявители освобождаются от необходимости уведомления Росреестра о проведении сделки на основании документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью, в случае перехода права собственности на объект недвижимости. При этом раскрытие аккредитива после проведения государственной регистрации сделки осуществляется автоматически.

Правильный выбор программного обеспечения, необходимого для оптимизации бизнес-процессов банка – ключевая задача, которая позволит финансовой организации существенно повысить эффективность работы. Грамотная цифровизация бизнес-процессов банка способствует не только сокращению операционных расходов, уменьшению трудозатрат, но и повышению конкурентоспособности банка особенно в условиях пандемии.

 

Фото: www.ivnovostroiki.ru

 

В частности, при выборе программного продукта либо цифровой платформы для онлайн-взаимодействия банка с органом регистрации прав предлагаем обратить внимание на следующие основные критерии.

Соответствие конкретной задаче – взаимодействие с Росреестром для совершения сделок с недвижимостью в электронном виде. Первоочередно важно выбирать не «модный» продукт, а программное решение для поставленной задачи (проблемы).

Опыт разработчика (поставщика продукта). Следует обратить внимание на то, есть ли в числе клиентов поставщика финансово-кредитные организации, которые уже работают с заинтересовавшим программным продуктом. Наличие опыта запуска собственных цифровых продуктов согласно потребностям банка.

Безопасность продукта. Предлагаемая поставщиками программа должна обеспечивать безопасность данных, а также возможность настройки доступов.

Возможность интеграции системы. Эффективная интеграция систем позволяет повысить производительность труда и конкурентное преимущество компании.

Простота. Интуитивно понятный пользовательский интерфейс программы значительно сокращает время операционных процессов.

Сервис. Качественная техническая поддержка и оперативное послепродажное обслуживание (сопровождение) программного обеспечения является, пожалуй, показательным критерием профессионального уровня компании поставщика.

В условиях активного перехода на экосистемную модель работы банков особую актуальность приобретает возможность реально увеличить свой доход путем предоставления современных альтернативных услуг за счет IT-сервисов. Грамотно подобранное и качественно настроенное программное решение должно обязательно давать положительный экономический эффект в финансово-кредитной деятельности организаций.

 

 

Радмила КУДЮШЕВА (на фото), ведущий специалист отдела технической поддержки и сопровождения программного обеспечения ООО «ТехноКад»

 

 

 

 

  

Другие публикации по теме:

Депозитарий Банка ДОМ.РФ принял первую электронную закладную в рамках правительственного эксперимента по цифровизации ипотеки

Все отделения Сбера переведены на выпуск электронных закладных

В России состоялся крупнейший в истории выпуск ипотечных облигаций, обеспеченных электронными закладными

Росреестр напомнил о необходимости внесения данных о кредитных каникулах в закладную

ДОМ.РФ и Сбербанк выпустили ипотечные облигации с электронными закладными на 1 млрд руб. 

Сбербанк перешел на оформление электронных закладных при регистрации ипотечных сделок

ДОМ. РФ и «Российский капитал» провели первые сделки с оформлением электронных закладных

Электронная ипотечная закладная начнет действовать с 1 июля 2018 года

Закон об электронной закладной при ипотеке будет принят сегодня

Весной 2026 года компания КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ, один из четырех дивизионов в составе группы КНАУФ, представила на рынке модульных потолочных решений новинку. Дизайнерский тандем — потолочная плита Armstrong DUNE Supreme TG 15/90 и подвесная система КНАУФ Силуэт — способен создать атмосферу современного дизайна помещения за счет нестандартной графики потолка.

       

Фото предоставлено пресс-службой КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

    

Уже больше четверти века модульный потолок из твердого минерального волокна является стандартным решением для многих общественных пространств: поликлиники, школы, торговые центры, МОП жилых домов в стандартном исполнении.

И это неслучайно — у данного материала есть свойства, которые трудно воспроизвести в альтернативных решениях. Твердое минеральное волокно относится к слабогорючим материалам, сочетает в себе звукоизоляционные и звукопоглощающие свойства, экологично, и, наконец, модульные потолочные системы позволяют легко скрывать и обслуживать все инженерные коммуникации, обеспечивая быстрый доступ в запотолочное пространство.

Однако требования современного рынка жилья задают новые тренды. Сегодня покупатели более тщательно и трепетно подходят к выбору ЖК. Будущий владелец недвижимости часто обращает внимание на такие детали, как класс энергоэффективности дома, качество строительных материалов, звукоизоляция и пр. Когда потенциальный покупатель выезжает на просмотр, первое, на что он обращает внимание, — это входная группа, лифтовой холл, общеквартирные коридоры.

         

Фото предоставлено пресс-службой КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

       

Именно МОП производит первое впечатление на будущих жильцов

И тут у КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ есть решение!

Потолочная плита Armstrong DUNE Supreme TG 15/90 в сочетании с дизайнерской подвесной системой КНАУФ Силуэт — это современное прочтение классики модульного потолка.

Панель Armstrong DUNE Supreme имеет белую матовую микротекстурированную поверхность с напылением из кальцидной крошки. Визуально это читается как тонкий рельеф и напоминает поверхность песчаной дюны — отсюда и название.

Толщина панели — 19 мм, модульный размер — 600×600 мм, приведенная масса — около 4,1 кг/м².

Стандартный модуль, который вписывается в любую сетку планировки без специальных расчетов.

     

Фото предоставлено пресс-службой КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

            

Кромка TEGULAR 15/90

Уникальность панели во многом определяется конфигурацией кромки. Tegular 15/90 — кромка, обеспечивающая совместимость с классическими подвесными системами КНАУФ Т15 и дизайнерской системой КНАУФ Силуэт. Одна и та же плита может работать в стандартном и в дизайнерском варианте.

КНАУФ Т15 имеет видимую систему шириной 15 мм с несущей способностью до 12 кг/м².

КНАУФ Силуэт — дизайнерская подвесная система той же ширины, но с существенным отличием: она формирует в потолочной плоскости декоративный зазор 7 мм. Именно этот зазор меняет восприятие потолка. Система выпускается в двух исполнениях — белая система/белый зазор и белая система/черный зазор. Черный зазор создает четкую графическую сетку, которая читается как самостоятельный элемент интерьера, а не как техническая необходимость. Несущая способность системы КНАУФ Силуэт — до 15 кг/м².

Потолок становится эстетичным с четкими линиями, воплощая собой «эстетику простых форм» — так мы называем концепцию чистой визуальной геометрии.

Чередование исполнений подвесной системы — белый/белый и белый/черный — в одном пространстве позволяет визуально разграничить пространство без перегородок и изменения высоты потолка.

Интеграция светильников в модульную систему дает дополнительный ресурс для зонирования. Линейные световые решения усиливают направленность пространства, точечные группы создают комфортные зоны с локальным освещением. Плита Armstrong DUNE Supreme работает с отраженным светом эффективно, равномерно распределяя его по помещению.

       

Фото предоставлено пресс-службой КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

     

Акустика

Для современного ЖК важны акустические характеристики потолка. Armstrong DUNE Supreme TG 15/90 оптимально сочетает в себе звукопоглощение и звукоизоляцию.

Будь то входная группа, коридор, лапомоечная или лифтовой холл — акустический комфорт важен для всех жильцов.

Звукопоглощение: коэффициент αw = 0,60 по ГОСТ 23499 (класс D), NRC = 0,60 по ASTM C 423. На частоте 500 Гц — 0,65, на частоте 1000 Гц — 0,70. Этот уровень достаточен для общих коридоров, лифтовых холлов, где важно снижение общего фонового шума.

Теплопроводность панели — λ = 0,060 Вт/(м·К) по ГОСТ 7076. Влагостойкость — до 99% относительной влажности, рекомендовано в помещениях, где присутствует переменный микроклимат: входные группы, лапомоечные, колясочные и т. п.

          

Фото предоставлено пресс-службой КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

         

Пожарные характеристики 

Как уже отмечалось выше, ряд марок панелей из твердого минерального волокна производится на основе негорючих компонентов и по ФЗ-123 «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений» соответствует группе слабогорючих материалов (показатели пожарной опасности — Г1, В1, Д1, Т1).

Имеются марки плит негорючие (НГ). Комплект (плита + подвесная система) применим на объектах с повышенными требованиями к пожарной безопасности, а это все лифтовые холлы, входные группы и коридоры в зданиях выше 17 этажей.

Как ответственный производитель, КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ, имеет обязательные сертификаты пожарной безопасности на всю продукцию Г1 и НГ.

На всех путях эвакуации (согласно ФЗ-123 «Технический регламент о требованиях пожарной безопасности») должны применяться материалы только с обязательным пожарным сертификатом.

         

Фото предоставлено пресс-службой КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

         

Модульность

Инженерное преимущество модульной системы никуда не делось — обеспечен легкий доступ к инженерным коммуникациям без демонтажа всей конструкции. Любая панель Armstrong DUNE Supreme TG 15/90 вынимается и возвращается на место легко и непринужденно. В современных ЖК с активной инфраструктурой — вентиляцией, пожаротушением, кабельными трассами — это эксплуатационная необходимость.

Экологическая безопасность подтверждена по EN ISO 14021, доля переработанного сырья в составе панели составляет 40% — 44%.

Наши потолочные решения надежны и являются долгосрочной инвестицией.

Гарантия КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ на потолочный комплект (плита + подвесная система) составляет 15 лет (оформляется на официальном бланке).

Продукция базового и стандартного портфеля КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ, выпускаемая на собственном, полностью локализованном в России производстве в ОЭЗ Алабуга, занесена в Реестр российской промышленной продукции (ГИСП), что подтверждает ее отечественное происхождение и дает право на участие в госзакупках в качестве приоритетных материалов при импортозамещении.

     

Скачайте буклет с полными техническими характеристиками по ссылке.

        

Armstrong DUNE Supreme TG 15/90
Параметр	Значение
Тип кромки	Tegular 15/90
Размер панели	600×600 мм
Толщина	19 мм
Приведенная масса	~4,1 кг/м²
Цвет	белый
Коэффициент светоотражения	85%
Звукопоглощение αw	0,60 (класс D, ГОСТ 23499)
NRC	0,60 (ASTM C 423)
Звукоизоляция Dn,f,w	35 дБ (ГОСТ Р ИСО 10848-2)
Звукоизоляция Rw	17 дБ (ГОСТ Р ИСО 10140-2)
Пожарные характеристики	Г1, В1, Д1, Т1
Влагостойкость	99% RH
Теплопроводность	λ = 0,060 Вт/(м·К), ГОСТ 7076
Совместимые системы	КНАУФ Силуэт, КНАУФ Т15
Гарантия	15 лет на комплект

Источник: КНАУФ СИЛИНГ СОЛЮШНЗ

      

    

Реклама. «ООО «Армстронг Ворлд Индастриз».  ИНН: 7728631727 

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

СМАРТ Потолок: скрытая экономия вашего строительства — открытый монтаж коммуникаций без штробления и грязи + кейс 

Пожаробезопасные натяжные потолки с маркировкой Г1: экономия времени и средств для застройщиков и строительных компаний

Как сохранить высоту потолков в новостройках по программе реновации: практический кейс

МЧС разъяснило, как правильно рассчитывать объем горючей массы кабелей, прокладываемых между двойными полами и за подвесными потолками

Эксперты: средняя высота потолков в столичных новостройках превысила 2,9 м