Российские власти продолжают дорабатывать нормативные правила банкротства граждан, имеющих ипотечное жилье. Предлагаемые поправки уже вызвали активную дискуссию среди профессионалов. В том, к каким юридическим конфликтам может привести их принятие, «Известия» разбирались совместно с юристами и риэлторами.

Фото: Александр Тарасенков / Фотобанк Лори 

Новый вариант законопроекта №783717-8 меняет порядок распределения средств при продаже ипотечного жилья в случае банкротства.

Сначала будут покрываться расходы на реализацию недвижимости, затем до 80% средств получит банк-залогодержатель, еще 10% направят кредиторам первой и второй очередей.

Оставшиеся 10% предполагается передавать самому должнику. Однако сумма ограничена: она не может превышать размер первоначального взноса и уже внесенных платежей по ипотеке.

Нововведение повысит финансовую защищенность заемщиков, поскольку будет стимулировать кредиторов ускорять процедуры и не накапливать долг, полагает директор департамента банковского развития Ассоциации банков России (АБР) Елена Самохина (на фото ниже).

Фото: asros.ru

«Предлагаемые поправки в закон о банкротстве — это долгожданная мера, которая устраняет несправедливость», — согласен член комитета Российской гильдии риэлторов (РГР) по ипотеке Денис Моргунов (на фото ниже).

Фото: сити-центр-воронеж.рф

Раньше семья с ипотекой могла потерять единственное жилье и остаться на улице вообще без средств, даже если квартира стоила дороже оставшегося долга банку.

Новые правила гарантируют, что люди не останутся «на нуле». Однако для молодых родителей это лишь немного смягчит удар в случае катастрофы, но не отменят ее, отметил собеседник «Известий».

Специалисты также обратили внимание на ограничение выплат суммой фактически внесенных платежей.

Фото: vk.com/ninargukasova

Директор программы ФМЦ повышения финансовой грамотности населения ИГСУ РАНХиГС Нина Гукасова (на фото) напомнила, что на начальном этапе закрытия долга основной объем — это проценты, а «тело» кредита уменьшается медленно.

«Учитывая, что медианный первоначальный взнос по льготной программе составлял около 2,3 млн руб., молодая семья рискует потерять не только квартиру, но и все, что было выплачено сверх этой суммы», — подчеркнула эксперт.

Одной из самых спорных тем нового регулирования стала судьба бывших супругов и детей от предыдущих браков, и в этой зоне, как считают юристы, может возникнуть значительное количество новых судебных споров.

Фото: rsuh.ru

Многое будет зависеть от структуры собственности на жилье, но, как считает доцент кафедры предпринимательского и корпоративного права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА) Татьяна Белова (на фото), в представленной редакции законопроект создает риск того, что средства от продажи пойдут на погашение ипотеки и на текущего супруга, но полностью проигнорируют интересы предыдущей семьи.

Конечно, ключевую роль здесь будет играть не сам закон, а ранее урегулированные имущественные отношения супругов.

Фото: vgolenev.ru

«Обычно все вопросы решаются еще при разводе, потому что банк не допускает неопределенности с объектом залога», — пояснил председатель рабочей группы Федеральной палаты адвокатов РФ (ФПА) по проблемам в сфере банкротства Вячеслав Голенев (на фото).

Фото из архива Е. Сабитовой

«Предлагаемые поправки — это неплохая попытка найти баланс между интересами кредиторов и защитой должника, однако они не могут решить все проблемы», — убеждена член Союза юристов-блогеров на базе МГЮА при Ассоциации юристов России (АЮР) Евгения Сабитова (на фото).

Но для добросовестных заемщиков, добавила она, новая норма все же является шагом вперед и является минимальной «подушкой безопасности», предоставляя возможность снизить риск полного финансового провала после банкротства.

Фото: из архива Д. Щегельского

Отдельный вопрос — влияние нововведения на рынок жилья. Президент Национальной палаты недвижимости (НПН) Дмитрий Щегельский (на фото) теоретически допускает, что закон способен увеличить количество сделок.

Банки получат более понятный механизм возврата средств, а сами объекты быстрее дойдут до торгов. Однако если продаж проблемных квартир станет много, это создаст давление на цены, ведь обычно они продаются со скидкой и становятся новым ориентиром для рынка.

Фото: msal.ru

Доцент кафедры предпринимательского и корпоративного права МГЮА Елена Ельникова (на фото) прямой связи между законопроектом и рынком недвижимости не видит.

«Предлагаемые изменения следует считать лишь одним из множества факторов, способных влиять на цены», — полагает она.

Но в большей степени на цены, по ее мнению, воздействуют ключевая ставка ЦБ, инфляция и государственная политика в сфере ипотечного кредитования.