До конца года в России могут принять закон, который трансформирует программу льготного кредитования семей с детьми. Если это произойдет, то доступ к ней, по мнению ряда аналитиков, будет закрыт миллионам россиян.

Фото: © Mikhail Davidovich / Фотобанк Лори

Напомним, что Минфин России обсуждает предложение увеличить ипотечную ставку для семей с одним ребенком до 10% — 12%, с двумя — оставить на уровне 6%, а для семей с тремя и более детьми — снизить до 4%, сообщил глава Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков (на фото ниже).

Фото: rspp.ru

К чему это может привести?

При повышении ставки до 12% показатель долговой нагрузки у многих заемщиков превысит допустимый банками порог в 50% — 80%, отметил начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев (на фото ниже).

Фото из архива О. Абелева

При 12% годовых медианный ежемесячный платеж вырастет на 38%, до 43,5 тыс. руб. в месяц, что может обернуться отказом от программы со стороны значительной доли потенциальных заемщиков с низкими доходами, добавил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин (на фото ниже).

Фото из архива В. Кутьина

При этом льготной ставкой 4% годовых смогут воспользоваться немногие: всего 0,5% — 1,2% от общего числа семей, соответствующих новым критериям, уточнила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова (на фото ниже).

Фото: Freedom Finance Global

Традиционно перед изменением условий госпрограмм происходит всплеск спроса, поэтому в IV квартале выдачи «Семейной ипотеки» могут вырасти на 20% — 30%, считает директор по банковским рейтингам Эксперт РА Екатерина Щурихина (на фото ниже).

Фото из архива Е. Щурихиной

Предлагаемые изменения действительно могут поддержать рождаемость в стране, согласен с коллегами гендиректор девелоперской компании «Люди» Денис Жалнин (на фото ниже).

«Однако главная проблема молодых семей — это стартовое жилье, для покупки которого необходимо иметь деньги на первый взнос», — напомнил он.

Фото: АО «ВЗКСМ»

После всех перемен многие россияне, по словам девелопера, могут и дешевой ипотеки лишиться, и на взнос не накопить из-за все более дорожающей аренды.

Предложенный механизм дифференциации ставок делает программу адресной и направленной на поддержку именно многодетных семей, убежден руководитель отдела ипотечного кредитования ГК Главстрой-Регионы Вадим Бутин (на фото ниже).

Фото: glavstroy-r.ru

Однако эффект может быть неоднозначным. Для многих покупателей переход с 6% на 12% станет критичным и заставит либо отложить покупку, либо отказаться от рождения второго ребенка и полностью уйти из участия в программе.

«Поэтому вопрос не только в дифференциации ставок, — заметил специалист, — но и в том, как будет выстроен переходный период и будут ли предусмотрены компенсационные механизмы для семей с одним ребенком».

Ряд экспертов вообще увидели в предполагаемых изменениях не заботу о многодетных семьях, а попытку поддержать и без того дефицитный бюджет.

Фото: smarent.com

«Это скорее фискальное, чем социальное решение», — заявил основатель компании Smarent Виктор Зубик (на фото ниже).

В 2025 году около 40% всех новорожденных в России — первенцы, то есть значительная часть семей окажется в зоне максимальной ставки. Такой подход может сократить доступность льготного кредитования и замедлить рынок первичного жилья.

При этом рождаемость от этого вряд ли увеличится, поскольку жилищные решения принимаются на основе доходов и стабильности.

«Основной минус инициативы — это рост финансовой нагрузки на молодые семьи, которым как раз и нужна максимальная поддержка, — подчеркнул Виктор Зубик. — А также снижение доверия к самой идее льготной ипотеки из-за ее непредсказуемости».