Согласно сообщению аналитиков Банки.ру, российские кредитные учреждения начали отменять опцию снижения ипотечной ставки за комиссию. Это произошло после вступления в силу с 1 января ипотечного стандарта ЦБ. В нем содержится запрет на взимание вознаграждения с заемщика за установление сниженной ставки.

Фото: © Сергеев Валерий / Фотобанк Лори

Несмотря на то, что пункт с запретом на взимание комиссии вступает в силу с 1 июля текущего года, банки заранее начали вносить коррективы в свои ипотечные программы. 

Широкое использование субсидирования ипотечной ставки кредитными организациями стартовало после отмены массовой льготной ипотеки и повышения процентных ставок по базовым программам летом прошлого года. Опцию в том или ином виде предлагали все крупные кредиторы. Некоторые банки позволяли включить комиссию в кредит, другие требовали оплату из собственных средств клиента.

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова (на фото ниже) отметила, что отказ от этой опции, с одной стороны, исключит дополнительные платежи для заемщика при оформлении ипотеки, а с другой — снизит шансы для многих на получение одобрения.

Фото: banki.ru

«С высокой процентной ставкой размер ежемесячного платежа увеличивается, что влечет за собой повышение требований к доходу заемщика, — пояснила аналитик и уточнила: — Опция субсидирования ставки позволяла получить сниженный ежемесячный платеж и повысить вероятность одобрения».

Аналитики также обнаружили другие изменения в условиях банков по ипотеке после вступления в силу ипотечного стандарта. Например, в январе ряд игроков повысили требования к минимальному первоначальному взносу: на 2 декабря в среднем по базе Банки.ру (включая рыночную и льготные программы) он составлял 34%, а на 31 декабря — увеличился до 37%. Более того, в среднем на три месяца снизился максимальный срок кредитования.

Фото: Сергеев Валерий / Фотобанк Лори

Инна Солдатенкова полагает, что кредит под залог недвижимости (КПЗН) может стать альтернативой классической ипотеке, если оценочная стоимость имеющегося залога покроет необходимую сумму для покупки планируемого жилья.

Преимуществом такого сценария эксперт называет возможность использования новой недвижимости по своему усмотрению, а в заложенной квартире, по ее мнению, можно жить, пока в новой ведется ремонт.

Кроме того, КПЗН допускает нецелевое использование средств: деньги банка можно направить и на покупку недвижимости, и на приобретение мебели, и ремонт, а по классической ипотеке согласовать с банком превышение суммы над стоимостью объекта сложно.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

Эксперты: банки и застройщики сохранили рискованные схемы ипотечного кредитования

ЦБ намерен установить повышенные риск-веса и резервы для «схемной» ипотеки

Эксперты: поможет ли новый ипотечный стандарт установить баланс интересов застройщиков, банков и приобретателей недвижимости 

Эльвира Набиуллина: Банк России возлагает надежды на ипотечный стандарт

ЕРЗ-тренды: ипотечный стандарт ЦБ изменит структуру продаж новостроек

ЕРЗ-тренды о стандарте ипотечного кредитования: запись онлайн-дискуссии

С января 2025 года ипотека с кешбэком будет под запретом

Никита Стасишин: Коллеги-застройщики, у вас были замечательные четыре года — «золотое время» в жилищном строительстве

ЦБ анонсировал новый пакет ужесточений в розничном кредитовании

«ЕРЗ-тренды» 19 декабря в 10.00: ЦБ, ДОМ.РФ, банки и застройщики разберут новый ипотечный стандарт

Эксперт: ипотечный стандарт не изменит ситуацию с ценами

ЦБ: маркетинговые программы в целом непрозрачны и несут риски для покупателя

Эксперты: ипотечный стандарт — это серьезный удар по рынку

Банк России опубликовал на своем сайте очередной «Обзор финансовой стабильности», в котором указал, что дальнейшее масштабное стимулирование ипотечного кредитования, не подкрепленное соответствующим ростом жилищного строительства и доходов населения, создает риски формирования ценовых «пузырей» и роста долговой нагрузки населения.

Фото: www.restate.ru

В обзоре ЦБ проанализировал динамику роста цен на жилую недвижимость. В частности, регулятор указывает, что в IV квартале 2020 года цены на рынке новостроек росли более быстрыми темпами, чем в предыдущем году, а в I квартале 2021 года рост цен ускорился и достиг максимальных значений за последние 10 лет — 17,6% в годовом выражении.

В отдельных регионах с недостаточным объемом жилищного строительства рост цен превысил 20% даже в условиях снижения реальных доходов населения. Повышение стоимости квартир на первичном рынке спровоцировало удорожание готового жилья: к I кварталу 2021 года рост цен ускорился и на вторичном рынке — до 13,6%.

В качестве основных факторов ускорения роста цен в 2020 году ЦБ указывает расширение спроса в отсутствие роста предложения жилья на первичном и на вторичном рынке недвижимости. Ожидание дальнейшего роста цен подогревает спрос: по косвенным признакам растет количество инвестиционных сделок на рынке жилья.

Как отмечает регулятор, результатом двузначного роста цен в 2020 году стало снижение покупательной способности заработных плат в отношении жилой недвижимости. Если на 1 января 2020 года на одну среднюю заработную плату можно было приобрести 0,76 кв. м жилой недвижимости, то по состоянию на 1 января 2021 года данный показатель снизился до 0,67 кв. м. Причем снижение было отмечено в подавляющем большинстве регионов.

При этом, как отмечается в обзоре, смягчение денежно-кредитных условий по ипотечным кредитам (увеличение сроков кредитования c 216-ти до 223-х месяцев, снижение процентных ставок с 9,24% до 7,37% годовых) в условиях действия государственных льготных ипотечных программ и переход к мягкой денежно-кредитной политике привели к тому, что площадь жилья, которую можно приобрести в ипотеку по средней ставке, расходуя половину средней заработной платы на обслуживание кредита, в течение 2020 года увеличилось с 40,1 кв. м до 40,5 кв. м.

Фото: www.about-realty.ru

По мнению регулятора, потенциал дальнейшего роста доступности жилья для населения за счет увеличения финансового рычага во многом исчерпан. Дальнейшее увеличение спроса на жилье и повышение доступности жилья без угроз для финансовой стабильности возможно только при росте доходов населения темпами, опережающими рост цен на недвижимость

Также ЦБ обратил внимание на почти двукратное увеличение роста ипотечного кредитования под залог договоров долевого участия (ДДУ) с первоначальным взносом менее 20% (с 33% в I квартале 2020 года до 45% в I квартале 2021-го). В целом доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% продолжает увеличиваться: с 32% до начала пандемии до 37% в I квартале 2021 года, преимущественно за счет кредитов, предоставленных по льготным государственным программам (с 33% до начала пандемии до 45% в I квартале 2021 года).

Несмотря на высокие темпы роста ипотечного кредитования (23% в годовом выражении на 1 апреля 2021 года), вклад ипотеки в увеличение долговой нагрузки был компенсирован снижением ставок по кредитам в среднем до 7,3% годовых.

Фото: www.utmagazine.ru

Отмечая высокое качество ипотечного кредитного портфеля (доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составляет 1,2%), регулятор указывает, что объем предоставляемых кредитов увеличивает риски в ипотечном сегменте, если жилье приобретается гражданами в инвестиционных целях.

Из всего этого Банк России делает вывод, что дальнейшее масштабное стимулирование ипотечного кредитования, не подкрепленное соответствующим ростом жилищного строительства и доходов населения, создает риски формирования ценовых «пузырей» и роста долговой нагрузки населения. Для недопущения подобного развития ситуации, как сообщал портал ЕРЗ.РФ, ЦБ принял решение об ужесточении макропруденциальных требований по кредитам с первоначальным взносом от 15% до 20%.

Новые надбавки будут применяться к кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года. В случае сохранения ускоренного роста цен на жилье или ухудшения стандартов кредитования Банк России рассмотрит вопрос о дальнейшем ужесточении макропруденциальной политики по ипотечным кредитам, предоставленным заемщикам с высоким значением долговой нагрузки.

Фото: www.gk-specialsteel.ru

Кроме того, регулятор констатировал в своем обзоре значительный рост цен на ряд товаров черной и цветной металлургии во второй половине 2020 — начале 2021 года. В частности, на алюминий — на 69%, никель — на 46%, цинк — на 49%, палладий — на 57%.

При этом ЦБ обратил внимание на рост выпуска стали в России на 2,6%, а также на увеличение экспорта продукции черной металлургии и плоского проката в 2020 году на 9,6% в натуральном выражении.

Напомним, что ранее портал ЕРЗ.РФ анализировал влияние значительного роста стоимости металла на увеличение себестоимости строительства.

Другие публикации по теме:

ЦБ: дешевая ипотека уже не помогает — рост цен на жилье обгоняет инфляцию

ЦБ повысил надбавки к банковским коэффициентам риска по ипотечным кредитам, которые начнут выдавать с 1 августа

ЦБ: для снижения рисков перегрева рынка госпрограмму льготной ипотеки нужно скорректировать для ряда групп населения

ЦБ повысил ключевую ставку до 5% годовых (график)

Марат Хуснуллин: Решение о продлении льготной ипотеки будет зависеть от уровня ключевой ставки ЦБ

Застройщики рассказали о последствиях роста стоимости металла

ЦБ настаивает на сворачивании льготной ипотеки, депутаты и эксперты — за более точечный подход

Вслед за главой ЦБ Герман Греф также выступил против продления госпрограммы льготной ипотеки

НОСТРОЙ начал прием заявок от застройщиков на прямые поставки им металлопродукции от производителей

Эльвира Набиуллина: Льготную ипотеку надо вовремя свернуть, чтобы избежать образования пузырей на рынке ИЖК

Банкиры не согласны с опасениями Минфина относительно риска образования «пузыря» на рынке ипотеки

Банк России: риска ипотечного «пузыря» нет, но первоначальный взнос должен быть от 20%