Это вызвано введением Банком России с 1 августа повышенных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом (15%—20%), а также общим снижением уровня платежеспособности населения и ростом цен на жилье, отмечает РБК Недвижимость.

Фото: www.vedomosti.ru

На основе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ) РБК выяснил, каким требованиям теперь должен в первую очередь стремиться соответствовать потенциальный ипотечный заемщик, чтобы претендовать на максимально комфортные условия ИЖК.

Фото: www.moneyman.ru

Эксперты отмечают, что, во-первых, у претендента на доступную ипотеку должна быть хорошая финансовая репутация или кредитная история, измеряемая с помощью так называемого персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Например, при значении ПКР от 800 баллов вероятность получить ипотеку — 71,2%, при показателе ПКР меньше 400 баллов — эта вероятность составляет всего около 20%.

Фото: www.tvzvezda.ru

«Если у заемщика невысокий ПКР, а одобрение получено, условия по такой ипотеке вряд ли будут оптимальными, — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков (на фото). — В этом случае банки будут компенсировать повышенный риск ростом ставки или более жесткими условиями к первоначальному взносу и долговой нагрузке», — уточняет он.

Фото: www.utmagazine.ru

Другой важный фактор — размер первоначального взноса (ПВ): чем он выше, тем больше дает шансов на получение кредита.

В ипотечном кредитовании стандартным считается первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, напомнил Волков. При этом он подчеркнул, что меньшие значения ПВ, как правило, доступны клиентам с очень высоким ПКР или обычным клиентам, но при условии повышения ставки ИЖК.

Фото: www.denisjurin.ru

В экспертной среде также отмечают, что банку-кредитору крайне желательно, чтобы ПВ был сформирован по большей части за счет сбережений заемщика, а не за счет материнского капитала или тем более потребительского кредита.

Третий фактор — это, по свидетельству специалистов, финансовое состояние заемщика: насколько оно стабильное, сколько он будет тратить на кредит, сколько — на жизнь. Показатель долговой нагрузки также контролирует ЦБ, устанавливая коэффициенты риска для банков.

Фото: www.fedpress.ru

«Потребители с незначительными доходами вряд ли могут претендовать на получение ипотеки», — заметил генеральный директор бюро кредитных историй Equifax Олег Лагуткин (на фото).

Фото: www.mds.yandex.net

По его словам, заемщик с доходом в 35 тыс. руб. может претендовать на получение ипотечного кредита для приобретения квартиры стоимостью порядка 2,6—2,7 млн руб., и при этом должен иметь первоначальный взнос в размере около 0,6 млн руб. (22%).

Потребители с меньшими доходами вряд ли смогут позволить себе приобретение подобной недвижимости, резюмировал эксперт.

Фото: www.tilda.com

Четвертым условием доступной ипотеки является «белая» (официальная) зарплата, пятым — экономически активный возраст заемщика, указывают специалисты в сфере кредитования.

По их оценке, 65% всех ипотечных кредитов в РФ приходятся на заемщиков, которым в момент кредитования было 30—45 лет.

Фото: www.storm24.media

Напомним, что согласно данным ДОМ.РФ в период с января по июль в России было выдано всего более 1 млн ипотечных кредитов на сумму 3,1 трлн руб. (+35% в количественном, + 62% — денежном выражении к аналогичному периоду 2020 года).

По расчетам НБКИ в июле 2021 года уровень одобрения ипотеки со стороны банков опустился в стране до четырехлетнего минимума и составил 61,7%.

Фото: www.customfinance.ru

Другие публикации по теме:

ЦБ заметил на рынке недвижимости «признаки перегрева»

В России впервые за девять месяцев снизился средний размер ипотеки — до 3,11 млн руб. 

ДОМ.РФ: объем ИЖК в России с начала года вырос до 3 трлн руб.

Больше четверти опрошенных россиян заявили, что планируют взять ипотеку до конца лета

Эксперты: в июле в Московском регионе зафиксирован самый низкий спрос на ипотеку с марта 2020 года

ДОМ.РФ: за год ипотечный портфель в России увеличился на 28% — до 11,42 трлн руб.

Эксперт: Из-за падения в России платежеспособного спроса ипотека начнет «проседать»

ДОМ.РФ: объем ИЖК в России с начала года вырос до 3 трлн руб.

ЦБ: в июне ипотека в России стала более доступной, чем в мае

С 1 августа начали действовать повышенные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом

Со 2 июля изменились условия госпрограмм «Льготная ипотека на новостройки» и «Семейная ипотека»

ЦБ: время дешевых кредитов прошло, а риски ценовых «пузырей» на рынке жилья велики

ЦБ: дешевая ипотека уже не помогает — рост цен на жилье обгоняет инфляцию

С 1 января вступил в силу Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который, по замыслу Банка России, должен положить конец рискованным ипотечным практикам. Тем не менее, как рассказали опрошенные Forbes риэлторы, на конец января банки и застройщики продолжали предлагать такие схемы.

Фото: © Сергей Чайко / Фотобанк Лори

Издание напомнило, что к сомнительным инструментам регулятор причислил использование аккредитивов, завышение стоимости жилья при субсидировании ипотеки застройщиком, кредиты с низким первоначальным взносом и плату за снижение процентной ставки.

«Введение ипотечного стандарта пока на рынок никак не повлияло. Все механики 2024 года по-прежнему работают без изменений», — подтвердил директор направления «Новостройки» ИНКОМ-Недвижимости Валерий Кочетков (на фото ниже).

Фото предоставлено пресс-службой ИНКОМ-Недвижимость

По словам экспертов, у этого есть две причины. Во-первых, итоговая версия ипотечного стандарта оказалась мягче изначальных ожиданий рынка.

Дело в том, что над документом совместно с ЦБ работали сами банкиры. Кроме того, Минстрой не раз призывал регулятора к компромиссу, который учитывал бы пожелания застройщиков.

В итоге многие положения стандарта были смягчены. Например, документ все-таки разрешил банкам выдавать ипотеку с использованием аккредитивов.

Также в течение полугода банки могут продолжать взимать комиссию за снижение процентной ставки.

А упоминаний траншевой ипотеки, «донорских» схем в тексте стандарта нет вообще.

Фото из архива Р. Дыдалиной

Если взять аккредитивы, то, как пояснила директор федеральной компании «Этажи» Регина Дыдалина (на фото), речь идет о перечислении на счета эскроу суммы кредита, а не полного расчета с продавцом.

«Поэтому на аккредитиве могут использоваться суммы первоначального взноса, — подчеркнула специалист, добавив: — И чем он больше, тем выгоднее банку и тем быстрее он сможет получить необходимую доходность от выдачи кредита».

Фото: miel.ru

«Среди "фишек" есть и "донорская" ипотека», — заметила руководитель «МИЭЛЬ в Химках» Юлия Львович (на фото). Ее суть в том, что если покупатель не может взять «Семейную ипотеку», то он привлекает созаемщика, часто родственника, который соответствует условиям программы.

«Этот инструмент пока не очень распространен, но он вполне рабочий, и мы его уже применяли на практике», — сообщила риэлтор.

Второй момент, который позволяет банкирам и застройщикам использовать рискованные схемы, — это фактическое отсутствие наказаний за нарушение или вольную интерпретацию стандарта.

Фото предоставлено пресс-службой компании Метриум

Большинство игроков рынка, по мнению управляющего директора компании Метриум Руслана Сырцова (на фото), приостановят рискованные практики только в том случае, если регулятор начнет назначать штрафы.

Надзорный стандарт, который определяет меры воздействия к банкам-нарушителям, заработает с 1 апреля. Однако главное наказание в нем будет репутационным — публикация сведений о нарушителе на портале ЦБ.

Представитель Банка России на запрос Forbes ответил, что говорить о результатах работы ипотечного стандарта спустя всего несколько недель после его вступления в силу преждевременно.

При этом он сообщил, что ЦБ начал собирать сведения о фактах несоблюдения стандарта, а также практиках, которые могут потребовать дальнейшего регулирования.

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

Эксперты: поможет ли новый ипотечный стандарт установить баланс интересов застройщиков, банков и приобретателей недвижимости

Эльвира Набиуллина: Банк России возлагает надежды на ипотечный стандарт

ЕРЗ-тренды: ипотечный стандарт ЦБ изменит структуру продаж новостроек

С января 2025 года ипотека с кешбэком будет под запретом

ЦБ анонсировал новый пакет ужесточений в розничном кредитовании

Эксперт: ипотечный стандарт не изменит ситуацию с ценами

ЦБ: маркетинговые программы в целом непрозрачны и несут риски для покупателя

Эксперты: ипотечный стандарт — это серьезный удар по рынку

Эксперты: ипотечный стандарт может снизить спрос на 30%

Эксперты: банки готовы к внедрению ипотечного стандарта