Это вызвано введением Банком России с 1 августа повышенных надбавок к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом (15%—20%), а также общим снижением уровня платежеспособности населения и ростом цен на жилье, отмечает РБК Недвижимость.

Фото: www.vedomosti.ru

На основе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ) РБК выяснил, каким требованиям теперь должен в первую очередь стремиться соответствовать потенциальный ипотечный заемщик, чтобы претендовать на максимально комфортные условия ИЖК.

Фото: www.moneyman.ru

Эксперты отмечают, что, во-первых, у претендента на доступную ипотеку должна быть хорошая финансовая репутация или кредитная история, измеряемая с помощью так называемого персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Например, при значении ПКР от 800 баллов вероятность получить ипотеку — 71,2%, при показателе ПКР меньше 400 баллов — эта вероятность составляет всего около 20%.

Фото: www.tvzvezda.ru

«Если у заемщика невысокий ПКР, а одобрение получено, условия по такой ипотеке вряд ли будут оптимальными, — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков (на фото). — В этом случае банки будут компенсировать повышенный риск ростом ставки или более жесткими условиями к первоначальному взносу и долговой нагрузке», — уточняет он.

Фото: www.utmagazine.ru

Другой важный фактор — размер первоначального взноса (ПВ): чем он выше, тем больше дает шансов на получение кредита.

В ипотечном кредитовании стандартным считается первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, напомнил Волков. При этом он подчеркнул, что меньшие значения ПВ, как правило, доступны клиентам с очень высоким ПКР или обычным клиентам, но при условии повышения ставки ИЖК.

Фото: www.denisjurin.ru

В экспертной среде также отмечают, что банку-кредитору крайне желательно, чтобы ПВ был сформирован по большей части за счет сбережений заемщика, а не за счет материнского капитала или тем более потребительского кредита.

Третий фактор — это, по свидетельству специалистов, финансовое состояние заемщика: насколько оно стабильное, сколько он будет тратить на кредит, сколько — на жизнь. Показатель долговой нагрузки также контролирует ЦБ, устанавливая коэффициенты риска для банков.

Фото: www.fedpress.ru

«Потребители с незначительными доходами вряд ли могут претендовать на получение ипотеки», — заметил генеральный директор бюро кредитных историй Equifax Олег Лагуткин (на фото).

Фото: www.mds.yandex.net

По его словам, заемщик с доходом в 35 тыс. руб. может претендовать на получение ипотечного кредита для приобретения квартиры стоимостью порядка 2,6—2,7 млн руб., и при этом должен иметь первоначальный взнос в размере около 0,6 млн руб. (22%).

Потребители с меньшими доходами вряд ли смогут позволить себе приобретение подобной недвижимости, резюмировал эксперт.

Фото: www.tilda.com

Четвертым условием доступной ипотеки является «белая» (официальная) зарплата, пятым — экономически активный возраст заемщика, указывают специалисты в сфере кредитования.

По их оценке, 65% всех ипотечных кредитов в РФ приходятся на заемщиков, которым в момент кредитования было 30—45 лет.

Фото: www.storm24.media

Напомним, что согласно данным ДОМ.РФ в период с января по июль в России было выдано всего более 1 млн ипотечных кредитов на сумму 3,1 трлн руб. (+35% в количественном, + 62% — денежном выражении к аналогичному периоду 2020 года).

По расчетам НБКИ в июле 2021 года уровень одобрения ипотеки со стороны банков опустился в стране до четырехлетнего минимума и составил 61,7%.

Фото: www.customfinance.ru

Другие публикации по теме:

ЦБ заметил на рынке недвижимости «признаки перегрева»

В России впервые за девять месяцев снизился средний размер ипотеки — до 3,11 млн руб. 

ДОМ.РФ: объем ИЖК в России с начала года вырос до 3 трлн руб.

Больше четверти опрошенных россиян заявили, что планируют взять ипотеку до конца лета

Эксперты: в июле в Московском регионе зафиксирован самый низкий спрос на ипотеку с марта 2020 года

ДОМ.РФ: за год ипотечный портфель в России увеличился на 28% — до 11,42 трлн руб.

Эксперт: Из-за падения в России платежеспособного спроса ипотека начнет «проседать»

ДОМ.РФ: объем ИЖК в России с начала года вырос до 3 трлн руб.

ЦБ: в июне ипотека в России стала более доступной, чем в мае

С 1 августа начали действовать повышенные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом

Со 2 июля изменились условия госпрограмм «Льготная ипотека на новостройки» и «Семейная ипотека»

ЦБ: время дешевых кредитов прошло, а риски ценовых «пузырей» на рынке жилья велики

ЦБ: дешевая ипотека уже не помогает — рост цен на жилье обгоняет инфляцию

В Госдуму внесен проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Напомним, что федеральный закон 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Законопроект предлагает установить в 353-ФЗ запрет применения переменной процентной ставки по следующим договорам кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой:

● заключенным на срок, не превышающий 1 год;

● заключенным на срок, превышающий 20 лет;

● если сумма предоставленного потребительского кредита либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредиту не превосходит минимальный размер кредита, установленный Правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей.

Если сумма предоставленного ипотечного кредита превосходит минимальный, но не превосходит максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов (займов) с учетом региональных особенностей, то значение переменной процентной ставки по такому договору устанавливается с учетом следующего:

●максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по кредитному договору не может превышать установленную на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта;

Фото: www.gazeta.ru

● заемщик, заключивший кредитный договор с переменной процентной ставкой, вправе в течение срока действия такого договора при увеличении значения переменной процентной ставки обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим увеличение срока возврата такого кредита.

● при увеличении значения переменной процентной ставки срок возврата соответствующего кредита не может быть продлен более чем на одну четверть от срока, установленного на дату заключения кредитного договора.

Кроме того, законопроект предлагает установить в 353-ФЗ дополнительные обязанности для кредиторов размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») информацию:

Фото: www.cian.ru

● о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки — условие увеличения значения переменной процентной ставки по кредитному договору;

● о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа).

Кроме того, устанавливается обязанность кредитора уведомить заемщика способом, предусмотренным договором, об изменении значения переменной процентной ставки не позднее 15 дней до начала применения измененной переменной процентной ставки, и довести до заемщика способом, предусмотренным договором, обновленный график платежей, а также информацию о полной стоимости кредита.

Фото: www.ipoteka99.ru

Законопроект вносит изменения и в федеральный закон 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В частности, предлагается установить право ЦБ на основании решения Совета директоров устанавливать для кредитных организаций и (или) некредитных финансовых организаций максимальную допустимую долю кредитов и (или) займов с переменной процентной ставкой, предоставляемых кредитными организациями и (или) некредитными финансовыми организациями физическим лицам, а также определять период, на который устанавливается такая максимальная допустимая доля кредитов и (или) займов.

Также законопроектом предлагается дополнить кредитную историю заемщика информацией о виде процентной ставки по кредитному договору.

Как указывают разработчики законопроекта, чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. Долгосрочные кредиты со сроком до погашения свыше 10 лет с переменной ставкой очень чувствительны к изменению ставки. Например:

Фото: www.voms.ru

● при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%;

● при росте процентной ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%.

В случае если данный кредит структурирован так, что месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то:

● при повышении процентной ставки на 2 п.п. срок до погашения увеличится на треть — до 20 лет;

● при повышении на 3 п.п. — в 1,8 раза и достигнет 26 лет.

Таким образом, принятие данного законопроекта должно ограничить риски ипотечных заемщиков по кредитам с переменными процентными ставками и (или) переменными сроками возврата кредита.

В случае принятия документа срок его вступления в силу — 1 апреля 2022 года.

Фото: www.mshj.ru

Другие публикации по теме:

Росреестр: за год в России более чем на три четверти выросло число ипотечных сделок и ДДУ

Объем выдачи ипотеки в Сбербанке в первом полугодии вырос более чем вдвое

Клиенты Банка ВТБ первыми получили возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в режиме онлайн

Столичные застройщики в партнерстве с банками предложили целый ряд новых ипотечных продуктов

Банки начали повышать ставки по «Семейной ипотеке»

Эксперты: пока российским банкам выгодно снижать ставки по льготной ипотеке, но скоро это закончится

Сбербанк объявил о снижении минимальной ставки по льготной ипотеке до 5,75%

Застройщикам с низкорентабельными проектами государство субсидирует ставки по кредитам

Эксперты: доступность жилья по ипотеке снижается: к концу года ставки вырастут до 7,5%, а в первом квартале нового года — до 7,7%

Виталий Мутко: Ставки по ипотеке еще сильнее снизятся, а объемы кредитования вырастут

Минимальные ставки проектного финансирования застройщиков опустились до 3,9% годовых

ДОМ.РФ: около 180 застройщикам субсидировали процентные ставки по кредитам