Как сообщал портал ЕРЗ.РФ, с 1 октября 2023 года Банк России установит в отношении наиболее рискованных кредитов макропруденциальные надбавки. Последствия такого шага проанализировали опрошенные РБК эксперты.

Фото: www.ok.ru

Самые большие вводятся в сегменте ДДУ, чтобы учесть завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья.

РБК совместно с экспертами выяснил, какую ипотеку после повышения надбавок банки перестанут выдавать, как поменяется их подход к заемщикам и по кому новые ограничения ЦБ ударят в первую очередь.

«Фактически эти надбавки можно назвать запретительными, слишком большой риск-вес», — оценил нововведения замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин (на фото).

С решением ЦБ согласна независимый аналитик Ольга Ульянова (на фото). По ее мнению, с учетом низкой маржинальности ипотеки выход в проблемные даже для 1%—2% всех кредитов может привести к убыточности сегмента в целом.

Особенно если стоимость подешевевших залогов перестанет покрывать стоимость непогашенного тела кредита, подчеркнула она.

Фото: www.banki.ru

Существенную долю продаж составляет ипотека с первоначальным взносом в диапазоне 10%—20% для заемщиков с ПДН 60% (показатель долговой нагрузки), напомнил директор департамента розничных рисков Банка ЗЕНИТ Александр Шорников (на фото).

По таким кредитам, констатировал он, банкам и придется применять повышенный риск-вес. В итоге подход к ценообразованию в ипотеке станет более дифференцированным, снизится предложение без подтверждения дохода.

Фото: www.visualrian.ru

Эксперт посоветовал заемщикам для получения ипотеки предварительно «закрыть неиспользуемые кредитные карты и другие потребительские кредиты, которые "съедают" запас ПДН».

До вступления новых требований ЦБ в силу старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова (на фото) ждет массового всплеска выдач.

А далее, по его словам, существует риск «подгонки» условий ипотечных кредитов, чтобы новые выдачи не оказывали серьезного давления на нормативы капитала.

Фото: www.new.nfa.ru

«Так банки будут пытаться смягчить проседание по ипотечным выдачам», — пояснила эксперт.

Директор по банковским рейтингам НРА Константин Бородулин (на фото) считает, что банки, обладающие достаточным уровнем запаса по капиталу, могут регулировать и поддерживать объем выдач, несмотря на более жесткие требования.

Фото: www.kuban.plus.rbc.ru

Если говорить о застройщиках, то у них еще достаточно инструментов для стимулирования продаж на первичном рынке, уверен управляющий директор компании Метриум Руслан Сырцов (на фото).

«Помимо низкого первоначального взноса девелоперы могут привлекать покупателей невысокими платежами на период до ввода дома в эксплуатацию, дисконтом, трейд-ин, беспроцентными рассрочками», — полагает эксперт.

Другие публикации по теме:

Эксперты: за год объем выдачи ипотеки в России вырос в полтора раза

ЦБ повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам

ВТБ с 1 августа повышает ставки по ипотеке

ЦБ: в июне ипотечных кредитов для долевого строительства выдано вдвое больше, чем годом ранее (графики)

Эксперты: в июле объем выдачи ипотеки в России вырастет на 12%

Крупные банки вновь начали повышать ипотечные ставки

ЦБ: у государства нет необходимости помогать банкам — это успешно делает население

ЦБ: выдача ипотеки продолжает расти, при этом доля проблемных кредитов остается низкой

Эксперты: новым рекламным слоганом вместо «Покупай выгоднее» становится «Покупай быстрее»

Эксперты: шесть месяцев спрос шел вверх, а во II полугодии главным трендом будет выжидание

Портал ЕРЗ.РФ сообщал, что Банк России предложил ввести новые ограничения для ипотечного рынка — макропруденциальные лимиты (МПЛ) и что соответствующий законопроект №531412-8 был принят Госдумой в третьем чтении. Он должен вступить в силу с 1 апреля 2025 года. СМИ продолжают выяснять у экспертов, как это отразится на рынке жилья.

Фото: © WalDeMarus / Фотобанк Лори

Регулятор намерен напрямую ограничить выдачи сверхдлинных кредитов (на срок от 30 лет), а также с низким (менее 20%) первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой заемщика.

Наделение ЦБ правом устанавливать количественные ограничения по ипотечным ссудам позволит защитить экономику от потенциальных кризисов, заявил РИА Новости член Комитета по бюджету и налогам Госдумы РФ Никита Чаплин (на фото ниже).

Фото: ideputat.ru

«В условиях текущей нестабильной ситуации, обусловленной внешними и внутренними факторами, важно предотвратить накопление системных рисков в финансовой системе», — подчеркнул депутат.

Опрошенные Forbes специалисты разошлись в оценках нового регулирования, поскольку на сегодняшний день выдачи ипотеки уже ограничиваются и другими мерами.

Во-первых, это высокие проценты по кредитам, действующие в период рекордно жесткой монетарной политики и ключевой ставки ЦБ на уровне 21%.

Фото: frankrg.com

По данным старшего проектного лидера компании Frank RG Ольги Филипповой (на фото), уже в конце сентября рыночная ипотека выдавалась под 21,2% — 21,7% годовых, и эти цифры продолжают расти.

Во-вторых, основной покупательский спрос сейчас сосредоточен в госпрограммах, прежде всего в «Семейной ипотеке» (под 6%), но ее выдачи периодически приостанавливаются из-за исчерпания лимитов.

Кроме того, банки признают, что после снижения размера госсубсидий предоставлять кредиты с господдержкой им невыгодно.

Фото: fcdm.ru

Как пояснил первый зампред правления ВТБ Дмитрий Пьянов (на фото), при нынешних заградительных ставках выдачи у банков по рыночной ипотеке минимальны.

А льготная «Семейная ипотека», по его словам, дает «отрицательный процентный доход, который не покрывается субсидированием».

Фото: rusipoteka.ru

В-третьих, с января 2025 года будет действовать ипотечный стандарт, который и так ограничит выдачи. Некоторые положения этого документа и предложенные критерии МПЛ дублируются, поэтому излишни, отметил главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко (на фото).

В результате, по его мнению, рынок в следующем году упадет с 200 тыс. жилищных кредитов в месяц до 50 тыс., из которых почти половину займет «Семейная ипотека».

Фото из архива Е. Лопатина

Динамика выдач в 2025-м будет зависеть не от МПЛ, а от объема лимитов, выделяемых на льготные госпрограммы, считает директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин (на фото).

Фото: t.me/acraratingagency

По прогнозам директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирины Носовой (на фото), ипотечный портфель в 2024 году увеличится на 10,5% — 12,5%, а в 2025-м его рост будет не больше 8% — 10%.

Фото предоставлено пресс-службой Эксперт РА

«Пока ключевая ставка ЦБ держится выше 15%, восстановить ипотечный сегмент невозможно. Но ее пересмотр до значений ниже этой условной отметки реален на горизонте примерно полутора лет», — заключил управляющий директор по валидации агентства Эксперт РА Юрий Беликов (на фото).

Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.

Присоединяйтесь к нам!

Другие публикации по теме:

Депутаты поддержали подготовленный ЦБ законопроект о макропруденциальных лимитах для ипотеки

Эксперты: макропруденциальные новации регулятора выглядят как попытка довести запрет на кредит до крайности

Макронадбавки по ипотеке в рамках ДДУ: позиции Минфина и ЦБ разошлись

Помогут ли надбавки ЦБ к коэффициентам риска по ипотеке не допустить массовых дефолтов по кредитам: мнение экспертов 

ЦБ получит право устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотечным кредитам

ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам

Эксперты: макропруденциальные лимиты помогут регулятору сдержать рост ипотечного кредитования, но это негативно скажется на рынке новостроек

С 1 августа начали действовать повышенные надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом

ЦБ повышает макропруденциальные требования по ипотечным кредитам

ЦБ повысил надбавки к банковским коэффициентам риска по ипотечным кредитам, которые начнут выдавать с 1 августа