Сегодня онлайн-ипотека в сделках с недвижимостью — обычная практика. Конъюнктура рынка делает ее все более популярной среди застройщиков и клиентов. О трансформации ипотечного сервиса и необходимости цифровизации ипотеки поговорили с застройщиками, банкирами и представителями цифровых платформ.

   

 

  

Темпы роста ипотечного кредитования в прошлом году достигли максимума, обойдя рекордный 2018-й. В целом ипотека уже занимает 60—70% в структуре продаж недвижимости и выступает основным инструментом покупки квартиры на первичном рынке.

   

  

«Мы начали выдавать электронную ипотеку — с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи и электронной регистрации сделок в Росреестре — с апреля 2020 года, комментирует Игорь Ларин (на фото), директор Ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ. — Она позволила сохранить спрос на кредиты в условиях действия ограничительных мер и остается популярной до сих пор. На данный момент в электронном формате выдано около 6 тыс. кредитов на сумму около 18 млрд руб. На онлайн-ипотеку приходится 22% в общем объеме кредитов. Онлайн-ипотека в тандеме с льготной программой на новостройки делает ипотеку востребованным и выгодным инструментом покупки квартиры».

Автоматизация ипотеки стала вызовом для застройщиков именно в период пандемии. Прежде ипотечные брокеры в офисах строительных компаний и банки-партнеры закрывали этот этап сделки, помогая клиенту получить положительное решение и оформить кредит. С вводом коронавирусных ограничений спрос на удалённое оформление ипотеки стал расти. Стимулировало процесс и снятие законодательного запрета на онлайн-сделки с ипотекой, благодаря принятию электронной аутентификации клиента. Теперь получение кредита могло происходить полностью дистанционно.

  

  

«Согласно данным нашей платформы каждый пятый ипотечный клиент российских банков приходит через онлайн-сервисы и это количество растет, — рассказывает Роман Гуров (на фото), сооснователь платформы «Цифровая ипотека». — Ограничительные меры, безусловно, подтолкнули игроков ипотечного рынка к развитию дистанционных сервисов. Однако цифровизация сделки с недвижимостью началась задолго до пандемии. Во-первых, это соответствует ожиданиям клиентов, которые привыкли к высококлассному цифровому опыту в других сферах. Во-вторых, это выгодно банкам и самим девелоперам. Несмотря на серьезные шаги в сторону дистанционных сервисов, большинство застройщиков, в особенности региональных, сознательно остаются за бортом цифровизации, и сегодня чувствуют себя хорошо. Этому способствует высокий спрос на жилую недвижимость, низкие ставки ипотечного кредитования, программы господдержки. Однако уже в ближайшем будущем качественный цифровой опыт покупки недвижимости станет важным конкурентным преимуществом застройщика, гарантирующим ему гибкость и адаптивность в любых условиях».

   

   

«Сегодня большинство процессов при покупке недвижимости в нашей компании проходят онлайн, — поделился опытом Руслан Сырцов (на фото), коммерческий директор GloraX. — Но полностью заключить сделку дистанционно возможно только с одним банком. По итогам первого квартала 2021 года доля сделок с ипотекой в проектах Glorax, проведенных по электронной регистрации, составила порядка 80%. Средняя скорость заключения сделки с недвижимостью у жителей Москвы и Петербурга составляет от 3 до 6 месяцев, в том числе с использованием ипотеки. Более активное внедрение новых цифровых сервисов позволит значительно сократить этот этап. Я уверен, что будущее за онлайн-ипотекой и дистанционными сделками».

Как продукт онлайн-ипотека предполагает подачу единой автоматизированной анкеты в партнерские банки застройщика, получение решений в режиме одного окна, их сравнение и выбор наиболее выгодного клиенту предложения, а также дальнейшее подписание кредитных документов. По сути, это комплексный ипотечный сервис только онлайн. Для застройщиков это возможность подобрать лучшее предложение на рынке для клиента в сжатые сроки, а также оптимизировать внутренний бизнес-процесс. Получение ипотеки происходит быстрее, цикл сделки сокращается, а трудозатраты специалистов снижаются. Кроме того, конверсионность таких сделок возрастает. Клиент получает удобный сервис и экономит время на походах в банк и к застройщику, а также может выбрать из нескольких предложений то, что подходит больше. Процент отказов уменьшается.

    

    

«По данным Сделка.РФ конверсионность сделок с ипотекой возрастает до 80% благодаря единой анкете. Шансы клиентов на одобрение ипотечной заявки значительно повышаются, — рассказал директор платформы Сделка.РФ Борис Лепинских (на фото). — У специалистов застройщика, в свою очередь, есть дополнительный инструмент — ипотечный калькулятор, который помогает подобрать для клиента наиболее выгодные условия в кратчайшие сроки. Процесс подачи заявки полностью автоматизирован, активно развивается онлайн-получение ипотеки. На всех этапах застройщик может контролировать ход сделки и следить за тем, удовлетворен клиент или нет. Крайне востребованными становятся личные кабинеты покупателя, где клиент застройщика может заполнить анкету заемщика самостоятельно. С помощью такого инструмента упрощается вход будущего клиента в воронку, ускоряется сама сделка, процесс становится более прозрачным для покупателя. И важно понимать, что получение ипотеки — это только один из этапов совершения сделки, которые необходимо автоматизировать. Важнейшим трендом рынка является создание бесшовного процесса покупки недвижимости, которое невозможно без автоматизации всех этапов цикла продажи жилья».

Подписание кредитного договора в большинстве банков сегодня происходит в офисе, но в целом отрасль движется в направлении полной онлайн-ипотеки. Есть точечные примеры подписания таких договоров с помощью предварительно выпущенной электронно-цифровой подписи. В этом случае сначала документы подписывает покупатель, затем — банк. Застройщик координирует процесс и общается с банком в одном окне. В дальнейшем это позволяет собирать и анализировать данные по ипотечным сделкам. Сформированный пакет кредитных документов со всеми подписями вместе с ДДУ отправляют на регистрацию в Росреестр. После прохождения регистрации клиенту, застройщику и банку приходит уведомление. Далее ипотечные средства поступают на счет эскроу, предварительно открытый на имя клиента.

    

   

«В наших проектах на сегодняшний день от 40 до 55% сделок совершается с онлайн-ипотекой, — прокомментировал Вадим Бутин (на фото), руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость». — У нас получилось настроить процесс таким образом, чтобы клиент смог оформить заявку, согласовать сделку и оформить кредит через выделенные цифровые каналы связи, без посещения офиса. Скорость проведения сделки с онлайн-ипотекой — от 1 до 5 дней. Инструмент выгоден застройщику, поскольку он расширяет географию продаж, ускоряет процесс оформления сделки и позволяет автоматизировать процесс оформления кредита. Примерно по тем же причинам он выгоден и покупателю: удобство, оперативность, прозрачность, отсутствие привязки к месту и времени».

Онлайн-ипотека, как новый, но уже привычный для рынка подход, может стать частью любой сделки — онлайн или офлайн. По мнению Бориса Лепинских, здесь речь как раз идет об омниканальности. Застройщику необходимо создать современный цифровой процесс покупки квартиры, предоставляющий покупателю различные варианты проведения сделки. Клиент может прийти к застройщику так, как ему удобно (через сайт, звонок, визит в офис), и получить такой сервис, который он желает. Онлайн-ипотека — часть этого процесса наряду с бронированием, открытием и пополнением эскроу-счета и электронной регистрацией договора в Росреестре. Ее эффективное вшивание в бизнес-процесс продаж и станет залогом успеха. Поможет застройщику лучше понимать и анализировать происходящее, изучать и точнее настраивать клиентский путь.

Материал подготовлен при информационной поддержке цифровой платформы для застройщиков Сделка.РФ.

 

СПРАВКА О КОМПАНИИ

Сделка.РФ — российская цифровая платформа, которая автоматизирует покупку и продажу квартиры онлайн, превращая сделки с недвижимостью в полностью бесшовный процесс. Организованный в 2018 году сервис позволяет пройти весь жизненный цикл сделки дистанционно: выпустить электронную подпись, получить ипотеку, открыть аккредитив и эскроу-счет, подписать кредитный договор и ДДУ, получить электронную регистрацию. Один из принципов работы платформы — облачная коллаборация участников: застройщик, банк, удостоверяющий центр и покупатель совместно работают над сделкой в режиме одного окна.

   

 

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

Цифровизация — это не про программное обеспечение, а про процессы и алгоритмы

Как Сделка.РФ и Росреестр расширили сервис регистрации

Как не терять лиды в недвижимости из-за онлайн-продаж

Онлайн-сделки снижают процент по эскроу и помогают застройщикам сэкономить на проектном финансировании

10—11 декабря 2024 года уже в седьмой раз в Торгово-промышленной палате РФ прошел VII Международный форум «Малоэтажная Россия–2024», организованный Комитетом ТПП РФ по предпринимательству в сфере строительства совместно с целым рядом организаций. Участники форума приняли Обращение к Председателю Правительства РФ Михаилу Мишустину «О кардинальном расширении рынка ИЖС», в котором предложили конкретные меры по активизации развития в стране рынка индивидуального жилищного строительства. Портал ЕРЗ.РФ без купюр публикует Резолюцию VII Международного форума «Малоэтажная Россия–2024».

  

Фото: © Николай Винокуров / Фотобанк Лори

  

10—11 декабря 2024 года в Торгово-промышленной палате Российской Федерации прошел VII Международный форум «Малоэтажная Россия–2024», организованный Комитетом ТПП РФ по предпринимательству в сфере строительства совместно с Общественным советом при Минстрое России, Российским Союзом строителей, Национальным объединением строителей, Национальным объединением проектировщиков и изыскателей, Союзом проектировщиков России, Союзом сельских строителей, Национальным объединением предприятий стройиндустрии, Национальным объединением застройщиков жилья, Национальным агентством малоэтажного и коттеджного строительства, Международной Ассоциацией Инвестиционных Фондов, АО «НИЦ «Строительство», Ассоциацией деревянного домостроения и др.

Форум прошел в формате очного участия и видеоконференцсвязи.

В Форуме приняли участие заместитель министра строительства и ЖКХ Российской Федерации Н. Е. Стасишин, куратор секции «Малоэтажное и индивидуальное жилищное строительство» Экспертного совета по строительству, промышленности строительных материалов и проблемам долевого строительства при Комитете Государственной Думы по строительству и ЖКХ А. В. Якубовский, президент ТПП РФ С. Н. Катырин, первый заместитель председателя Общественного совета при Минстрое РФ Л. А. Казинец, президент Российского союза строителей В. А. Яковлев, президент НОСТРОЙ А. Н. Глушков, президент НОПРИЗ А. Ш. Шамузафаров, президент Союза архитекторов России Н. И. Шумаков, члены профильных экспертных советов Комитетов ГД РФ, представители АО «ДОМ.РФ», региональных и муниципальных торгово-промышленных палат, ведущих застройщиков, строительных, архитектурных, проектных, изыскательских организаций, предприятий строительной индустрии и их ассоциаций, руководители строительной отрасли регионов России, всего более 1000 участников.

В рамках Форума состоялись заседания круглых столов:

1. Лучшие практики индивидуального жилищного строительства. Проблемы и пути решения;

2. Финансирование малоэтажного строительства. Проектное финансирование индивидуального жилищного строительства. Договора строительного подряда с использованием счетов эскроу. Альтернативные варианты;

3. Кадры решают все;

4. Эффективные строительные технологии, инженерные системы;

5. Деловая игра для детей и юношества «Малоэтажная академия».

По итогам круглых столов состоялось пленарное заседание на тему «Развитие индивидуального жилищного строительства в рамках национального проекта "Инфраструктура для жизни"».

Главной целью мероприятия стала выработка единой позиции органов государственной власти и профессионального сообщества по механизмам увеличения жилищного строительства в Российской Федерации.

Целью Форума стало обсуждение задач строительного и банковского сообщества по реализации Указа Президента Российской Федерации от 21 июля 2020 г. №474 «О национальных целях развития РФ до 2030 года», Национального проекта «Жилье и городская среда», Стратегии развития строительной отрасли и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации на период до 2030 года с прогнозом до 2035 года, а также Национального проекта «Инфраструктура для жизни».

Участники Форума отметили, что меры, принимаемые государством при поддержке профессионального сообщества, способствовали ускоренному развитию строительной отрасли. По итогам 2023 года ввод жилья в России составил 110,44 млн кв. м, 58,68 млн кв. м (53%) жилья в общем объеме ввода построено в сегменте индивидуального жилищного строительства (далее — ИЖС). По данным Росстата, в январе — ноябре 2024 года введено 60,6 млн кв. м в сегменте ИЖС, что на 20% больше, чем годом ранее, и составляет 65% от общего ввода, по итогу года ожидается новый рекорд по вводу ИЖС.

На этот сегмент распространено действие закона о долевом строительстве и механизм эскроу-счетов, который вступает в силу с 1 марта 2025 года. Сформирован перечень крупных и малых городов, городских агломераций для разработки и реализации мастер-планов и планов комплексного социально-экономического развития. Ведется работа по разработке механизма комплексного развития территорий для ИЖС с финансированием строительства социальной инфраструктуры. В активную фазу входит работа по государственной программе «Комплексное развитие сельских территорий», ведется разработка планов развития сельских агломераций до 2030 года.

Отдельно отмечен потенциал деревянного домостроения, развитие которого позволит задействовать существенные резервы внутреннего спроса на древесину. Предполагается, что к 2030 году применение продукции деревянного домостроения будет увеличиваться. Соответствующие задачи поставлены Стратегией развития лесного комплекса Российской Федерации до 2030 года.

  

Фото: © Наталья Осипова / Фотобанк Лори

 

Вместе с тем в сегменте малоэтажного жилищного строительства имеется немало проблем.

С 1 июля 2024 года была отменена льготная ипотека, на которую приходилось 55% всех ипотечных кредитов в сегменте ИЖС. На этом фоне, по данным ДОМ.РФ, в третьем квартале года выдача ипотеки сократилась на 22% по сравнению со вторым — 278 млрд руб. против 358 млрд руб.

До сих пор не принят закон о малоэтажной застройке, который должен урегулировать имущественные права владельцев на объекты инженерной, коммунальной, дорожной и социальной инфраструктур малоэтажных жилых комплексов (МЖК), определить систему отношений по управлению общим имуществом, входящим в состав МЖК, и ряд других вопросов.

В сегменте малоэтажного жилищного строительства отсутствуют необходимые методики комплексной строительной экспертизы, оценки рисков, оценки усредненной стоимости возводимых объектов жилой малоэтажной недвижимости — как инструменты взаимодействия заказчиков и строительных организаций с банковскими и страховыми учреждениями (в виде, например, института залоговой оценки).

На федеральном уровне и в регионах необходимы программы по поддержке граждан — заказчиков строительства индивидуальных домов и застройщиков малоэтажного жилья, в том числе в части упрощения административных процедур и оптимизации стоимости.

В банковской сфере фактически отсутствуют системные продукты ипотечного кредитования строительства малоэтажного жилья с использованием механизмов поддержки, установленных государственными программами, как для объектов ИЖС, строящихся гражданами хозяйственным способом, так и для МЖК, возводимых застройщиками, в том числе индустриальными методами.

По мнению профессионального сообщества, стоит обратить внимание на развитие альтернативных механизмов приобретения ИЖС, таких как ссудо-сберегательные кассы, накопительно-ипотечная система, жилищно-накопительные вклады, лизинг на жилье с последующим выкупом и другие.

В докладах и выступлениях участников Форума были обозначены задачи, которые в настоящее время стоят перед строительным и банковским сообществом по развитию рынка ИЖС во всех регионах России, обеспечению МЖК социальной, инженерной и транспортной инфраструктурой, развитию индустриального строительства, в том числе модульного, деревянного домостроения, импортозамещению и др., а также предложения по их решению.

 

Фото: © Svet / Фотобанк Лори 

 

Заслушав и обсудив доклады и выступления, участники Форума приняли решение:

1. Направить обращение участников VII Международного форума «Малоэтажная Россия–2024» «О кардинальном расширении рынка ИЖС» Председателю Правительства Российской Федерации М. В. Мишустину.

 

2. Обратиться в Государственную Думу Российской Федерации с просьбой ускорить принятие федеральных законов:

2.1. №461846-8 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

2.2. №155842-8 «О жилых комплексах, об управлении имуществом общего пользования в жилых комплексах» (в части регулирования отношений, касающихся имущества общего пользования в комплексе индивидуальных жилых домов и земельных участков с общей инфраструктурой).

3. Просить Минстрой России:

3.1. Определить лучшие проекты ИЖС индустриальным способом и утвердить их в качестве типовых (в том числе модульные дома, дома каркасного типа и пр.);

3.2. Рассмотреть возможность использования альтернативных ипотеке механизмов приобретения объектов ИЖС (ссудо-сберегательные кассы, накопительно-ипотечная система, жилищно-накопительные вклады, лизинг на жилье с правом последующего выкупа и др.);

3.3. Разработать новые нормативы для обеспечения социальной инфраструктурой при строительстве коттеджных поселков (школы, детские сады, объекты здравоохранения и др.) сходя из реальных потребностей. Существующие требования завышены в 3—5 раз;

3.4. Рассмотреть вопрос передачи функции разработки градостроительной и инженерной документации по подготовке территорий по комплексному развитию территорий с включением объектов ИЖС региональному оператору КРТ;

3.5. Ускорить создание на основе кооперации Федерального потребительского кооператива «Россельстрой», выполняющего функцию интегратора между государственными и частными заказчиками, путем его учреждения региональными строительными организациями;

3.6. Сформировать на базе существующих программ поддержки строительства индивидуального жилья дополнительные меры государственного участия в строительстве энергоэффективных и «зеленых» объектов ИЖС.

 

4. Просить Минстрой России совместно с субъектами Российской Федерации:

4.1. Наделить регионального оператора КРТ функциями формирования региональных банков земельных участков под застройку МЖК и ИЖС с градостроительной подготовкой и полномочиями их оперативного управления.

 

5. Просить Минпромторг России:

5.1. Поддержать производство энерго- и ресурсоэффективных технологий для «зеленого» строительства, отражающих вызовы времени.

 

6. Просить Минпросвещения России, Минстрой России, Общественный совет при Минстрое России:

6.1. Поддержать отраслевой Консорциум СПО (профессиональных образовательных организаций среднего профессионального образования) в рамках федерального проекта «Профессионалитет». Увеличить количество строительных кластеров в рамках федерального проекта «Профессионалитет»;

6.2. Одобрить опыт проекта «Малоэтажная академия» и рекомендовать его к внедрению в учебных заведениях в рамках системы дополнительного образования.

Данные меры приведут к повышению производительности труда и культуры производства.

 

7. Одобрить как положительный опыт Московской области по кластерному подходу к строительству МЖК.

 

8. Одобрить опыт Республики Татарстан, Республики Башкортостан, Белгородской области по применению альтернативных механизмов финансирования строительства ИЖС через жилищно-накопительные сбережения и продажу жилья в рассрочку.

 

9. Отметить возможность получения производителям строительных материалов, домокомплектов и готовых домов финансовой поддержки промышленной кооперации в ЕАЭС в целях развития и совершенствования производственной базы, освоения новых экологичных и энергоэффективных технологий и удешевления готовой продукции.

 

10. Рекомендовать застройщикам, аккредитованным в ведущих банках, использовать при проектировании и строительстве требования ГОСТ Р «"Зеленые" стандарты. "Зеленое" индивидуальное жилищное строительство. Методика оценки и критерии проектирования».

 

11. Одобрить опыт Вологодской области в строительстве деревянных домов, прежде всего на базе CLT-технологии.

    

   

   

   

  

Другие публикации по теме:

Эксперт: число желающих построить частные дома в 2025 году может вырасти втрое

Эксперты: в прошедшем году в большинстве регионов России цены на частные дома выросли

Эксперты: три четверти подрядчиков готовы использовать механизм эскроу при ИЖС после отмены НДС

В Банке ДОМ.РФ оформили договоры финансирования ИЖС с эскроу на сумму 15 млрд руб.

Эксперты: что ждет рынок ИЖС Подмосковья в 2025 году

Эксперты: в 2024 году индивидуальных домов будет сдано вдвое больше, чем многоквартирных

Минстрой разработал форму договора подряда на строительство ИЖС с эскроу

Эксперты отметили увеличение в разы доли ИЖС в структуре «Семейной ипотеки»

Эксперты: более половины владельцев квартир хотели бы переехать в собственный дом

Эксперты: земля для ИЖС в Подмосковье и Новой Москве за год подорожала на 20%

В ЕИСЖС будет больше информации о строительстве жилых домов по договорам подряда с использованием эскроу

Эксперты ожидают рекорда на рынке ИЖС Московского региона

Эксперты: медианная стоимость «квадрата» загородной недвижимости в России составила 53,8 тыс. руб.

Эксперты отметили увеличение доли ипотеки на строящиеся частные дома

Эксперты назвали регионы с наименьшими ставками кредита на частные дома и квартиры

Застройщики коттеджных поселков прошли обучение по подаче заявок на участие в премии ТОП ЖК

Выход российских компаний на зарубежные рынки строительства малоэтажного жилья: возможности и перспективы